Finanzplan für private Haushalte

Bei der Finanzplanung für Privathaushalte dreht es sich um das Leben, um Wünsche, Träume, Ziele und Sicherheitsbedürfnisse einzelner Personen. Die private Finanzplanung ist wichtig, damit man den Überblick über alle Kosten behält. 

Der Finanzplan stellt eine Hilfe dar, um für sich zu reflektieren, welche Ziele man im Leben erreichen möchte, welche Bedürfnisse man hat und was das für die Finanzen heute sowie in all den kommenden Jahren bedeutet. Im Kern drehen sich private Finanzpläne also um:

• Einnahmen und Ausgaben 
• Sparen und Vermögensaufbau 
• Versicherungen / Reserven
• Altersvorsorge

Sie halten zunächst fest, welche Einnahmen Sie erzielen und welche Kosten Sie zu stemmen haben. Auch, welche Schulden bestehen. Ziel des Haushaltsplans ist, zu erfahren, wie viel Geld nach allen Kosten beispielsweise fürs Sparen bereitsteht.

Dann machen Sie sich Gedanken darüber, wie Sie mit Situationen umgehen, in denen Sie nicht das normale Einkommen erzielen. Diese Situationen können etwa durch Krankheit oder andere existenzbedrohende Lebensumstände – beispielsweise ein schwindendes Einkommen durch Kurzarbeit – zustande kommen. 

Der Kern dieses Punkts ist, herauszufinden, welcher finanzielle Puffer erforderlich ist und wie man Existenzrisiken zusätzlich sinnvoll versichern kann. Experten empfehlen einen Puffer, der mindestens das Dreifache des monatlichen Nettoeinkommens beträgt.

Als Drittes halten Sie die Ziele fest, die Sie erreichen möchten. Hier kommt beispielsweise das Streben nach finanzieller Freiheit ins Spiel. Es können aber auch viele andere Ziele sein, beispielsweise:

• Weltreise
• Immobilie
• Höhere Investitionen in den bereits kommenden Jahren
• Verfrühte Rente
• Hoher Lebensstandard im Alter

Viele Finanzplaner teilen die Ziele in Zeithorizonte ein. Sie denken also darüber nach, was Sie in beispielsweise 5, dann in 10 und dann in 20 sowie mehr Jahren erreichen möchten.

Zum Schluss setzen Sie sich im privaten Finanzplan mit realistischen Sparraten bzw. neuen laufenden Kosten und Produkten auseinander, mit denen Sie die Ziele erreichen und Risiken reduzieren können. Tagesgeld, Festgeld oder ETFs sowie Versicherungen und Altersvorsorgeprodukte können dafür geeignet sein. 

Wesentlich ist, dass die Anlagemöglichkeiten zu den finanziellen Bedürfnissen und Wünschen passen:

• Wer beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließt, muss darauf achten, im Bedarfsfall eine ausreichend hohe BU-Rente zu erhalten. Die Höhe der Erwerbsminderungsrente richtet sich danach, wie lange man schon in die gesetzliche Rente eingezahlt hat und wie viele Stunden man noch arbeiten kann.
• Wer andererseits in die private Altersvorsorge einzahlt, muss in etwa wissen, welche Rente später zu erwarten ist. Darüber ermitteln Finanzplaner die Lücke zum früheren Arbeitseinkommen („Rentenlücke“) und die heute erforderlichen Investitionen. 

Spar- und Investmentprodukte unterscheiden sich vor allem hinsichtlich ihrer Risiken und erzielbaren Renditen. Oft ist es für hohe Gewinne bei moderatem Risiko die beste Wahl, verschiedene Anlageprodukte zu mischen, also diversifiziert zu sparen.

Wir nehmen uns die persönliche Finanzplanung von Tim Schritt für Schritt vor. 

Tim arbeitet als Produktionsmitarbeiter in der Industrie und möchte einen Finanzplan für verschiedene Ziele aufstellen: die Anschaffung eines Autos, eine Weltreise und seine Altersvorsorge. Bitte beachten Sie, dass die nachstehenden Werte nur dazu dienen, die Struktur und einzelnen Schritte eines Finanzplans für Privathaushalte verständlicher zu machen.

Gesundheitsrisiken

Tim arbeitet in der Industrie und hat einen Job mit Körpereinsatz. Hier besteht ein schwaches Risiko für Rückenprobleme. Auch sind Tim die statistischen Wahrscheinlichkeiten für eine Berufsunfähigkeit bekannt.

Reserve

Obendrauf weiß Tim, dass er mindestens 3 Monatsnettoeinkommen als Absicherung ansparen sollte. Das wären in diesem Fall 6.237 € oder mehr. Das Geld muss jederzeit risikofrei vorhanden und auszahlbar sein. Es ist ausschließlich für Notfälle bestimmt, um insbesondere Fixkosten – also etwa die Miete und den Lebensmitteleinkauf – weiter bezahlen zu können.

Investitionen

Tim hält in seiner privaten Finanzplanung fest, dass er in den nächsten 5 Jahren ein neues Auto kaufen möchte. Statt dafür einen hohen Kredit aufzunehmen und Zinskosten hervorzurufen, soll das Auto selbst bezahlt werden. 15.000 € darf das Auto kosten. 

Reisen

Zudem möchte Tim in entfernterer Zukunft eine Weltreise von 1 Jahr unternehmen. Er rechnet mit durchschnittlichen Kosten von 3.500 € monatlich – dementsprechend 42.000 € für die gesamte Reise.

Altersvorsorge 

Ein ausreichendes Alterseinkommen ist ebenfalls relevant. Er möchte den immer höheren Lebensstandard, den er sich über die Jahre dank zunehmendem Einkommen aufbaut, im Alter halten können.

Gesundheit 

Anschließend setzt Tim sich mit Berufsunfähigkeitsversicherungen auseinander. Diese würden eine monatliche Summe auszahlen, wenn er aus verschiedenen Gründen seinen Job nicht mehr dauerhaft ausüben kann. 

Weil die Kosten mit dem Alter des Inhabers sowie mit jedem bereits bekannten Gesundheitsrisiko zunehmen, möchte sich Tim sofort versichern. Er rechnet mit laufenden Kosten von 120 € im Monat, um eine ausreichende Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten. Wenn die Berufsunfähigkeit nicht eintritt, wird das Kapital ausgezahlt und bringt unseren Finanzplaner ein Stück näher an seine Ziele.

Auto und Weltreise 

Für die Großinvestitionen entscheidet sich Tim, mithilfe eines monatlichen Sparplans in ETFs zu investieren. Er kann die vorhandenen Risiken vertreten, weil er weiß, dass er eine Notfallreserve angespart hat und ausreichend versichert ist. Vor diesem Hintergrund kann er sich die Chancen auf höhere Renditen sichern. 

Nach mehreren Jahren sind idealerweise Gewinne von durchschnittlich mehreren Prozent im Jahr denkbar. So nähert sich Tim mit Investitionen von 200 € im Monat dem für Auto und Weltreise erforderlichen Kapital immer weiter an. Danach kann er für die Weltreise weiter sparen, bis auch dieses Geld vorhanden ist.

Altersvorsorge

Zum Schluss setzt sich Tim mit Riester-Rente, Rürup-Rente und der betrieblichen Altersvorsorge auseinander. Diese Produkte haben zwar trotz der vorhandenen staatlichen Zuschüsse und Steuervorteile ihren Ruf als sinnvolle Altersvorsorge verloren. Kombiniert man sie jedoch mit ETFs – so wie bei Raisin –, dann werden die klassischen Vorsorgemaßnahmen dank potenzieller Gewinne aus Wertpapierinvestitionen wieder deutlich attraktiver.

Tim möchte zunächst nur 100 € monatlich einzahlen. Sobald die Reserve vorhanden ist, möchte er mehr in die private Altersvorsorge einzahlen.

Wann ist der richtige Zeitpunkt, über Geld zu sprechen? Nur 4 % der Bundesbürger unterhalten sich gleich beim ersten Date über Finanzthemen. Immerhin jeder Zehnte packt Geldfragen vor dem ersten gemeinsamen Urlaub auf den Tisch. 85 % der Deutschen ist Transparenz bei Finanzen wichtig in einer Beziehung. Die meisten Deutschen (29 %) sprechen allerdings erst beim Zusammenziehen über Finanzielles.

Spätestens beim Zusammenleben mit gemeinsamen Lebenshaltungskosten sind praktikable und faire Lösungen für den Beziehungsalltag gefragt. Fast jeder zweite Deutsche (43 %) bevorzugt das 3-Konten-Modell mit einem gemeinsamen Haushaltskonto und jeweils getrennten Gehaltskonten. Mehr als ein Viertel (28 %) möchte alle Finanzen auf einem gemeinsamen Konto bündeln. Knapp ein weiteres Viertel (23 %) präferiert eine strikte Trennung der Finanzen.

Die Mehrheit (82 %) der Studienteilnehmer wünscht sich in der Partnerschaft finanzielle Unabhängigkeit. Die Hälfte der Deutschen möchte mit dem Partner auf gemeinsame Ziele hin sparen. Von den Befragten in einer Beziehung sparen bereits 78 % zusammen. Jeder Dritte (35 %) wünscht sich, den Partner finanziell abzusichern, beispielsweise durch eine Lebensversicherung. Mehr als drei Viertel der Befragten sehen als Erfolgsfaktor für eine lange Partnerschaft eine gemeinsame Finanzplanung an. Neun von zehn Deutschen finden sogar, dass sich Paare in Gelddingen immer einig sein sollten. Aber wie kann das gelingen? Diese fünf Finanztipps könnten in der Beziehung helfen: