Sparen für ein Haus

Für viele gehört die eigene Immobilie fest zur Lebensplanung. Doch nur 51,50 % der Deutschen können sich bislang Immobilienbesitzerin beziehungsweise -besitzer nennen. Im EU-weiten Vergleich liegt Deutschland damit sogar auf dem letzten Platz. Ein Großteil der Mieterinnen und Mieter würde sich jedoch gerne den Traum vom Eigenheim erfüllen. Gerade junge Menschen können es sich aber nicht leisten, eine Immobilie zu kaufen. Das fehlende Eigenkapital stellt dabei meist die größte Herausforderung dar. 

Wir beantworten Ihnen die Frage „Wie kann ich am besten für ein Haus sparen?“. Dabei gehen wir darauf ein, wie viel Eigenkapital Sie für den Hauskauf benötigen und welche Möglichkeiten Sie haben, Ihre Sparziele zu erreichen. So viel sei bereits verraten: Wer eine Immobilie kaufen möchte, sollte frühzeitig anfangen zu sparen.

Es ist zwar möglich, das Eigenheim zu 100,00 % von der Bank finanzieren zu lassen, doch das hat Nachteile: Das Risiko für die Bank ist höher, deshalb werden die Zinsen für den Kredit teurer. Außerdem dauert es länger, einen höheren Kredit abzubezahlen und die Raten werden durch die Zinsen unter Umständen so hoch, dass man sie zwischenzeitlich nicht mehr bedienen kann. 

Viele Banken prüfen heute sehr genau, wie viel Eigenkapital die Kreditnehmerin beziehungsweise der Kreditnehmer mitbringt und wie es sonst um ihre/seine Bonität steht. Anhand dessen entscheiden sie, ob sie einen Kredit zusagen oder ablehnen.

Um die Auswirkungen des Eigenkapitals zu illustrieren, schauen wir uns das nachstehende Beispiel an. Hier stellen wir gegenüber, was passiert, wenn man 30,00 % Eigenkapitalanteil mitbringt oder die Immobilie zu 100,00 % von der Bank finanzieren lässt.

Folgende Annahmen liegen dem Beispiel zugrunde:

Kaufpreis: 300.000 €

Eigenkapital: 90.000 €

Zinsbindung: 15 Jahre

Anfänglicher Tilgungssatz: 2,00 % 

(man hat bei der Immobilienfinanzierung stets eine prozentuale Tilgung plus Zinsbindungsfrist statt einer festen Monatsrate und Laufzeit)

Trotz niedriger Zinsen ist es nicht immer einfach, die empfohlenen 20,00 % bis 30,00 % Eigenkapital für ein Haus zu sparen. Wir geben Ihnen 5 Ideen, wie Sie Ihre Sparziele dennoch erreichen können:

Um ausreichend Eigenkapital für ein Haus anzusparen, ist nicht nur eine langfristige Planung, sondern auch die Form der Geldanlage entscheidend. Ob man dabei in klassische Produkte wie Festgeld oder Tagesgeld einzahlt oder das Geld etwa in ETFs anlegt, macht einen großen Unterschied. ETFs können eine deutlich höhere Rendite als die klassischen Sparprodukte hervorrufen, haben aber auch ein höheres Risiko inne.

Die Netflix-Serie Bridgerton bricht Streaming-Rekorde. Die Serie um die englische Upper Class im 19. Jahrhundert hat Fans auf der ganzen Welt in ihren Bann gezogen. Der romantische Bridgerton-Stil inspiriert Einrichtungstrends. Denn wer träumt nicht davon, so opulent wie in Bridgerton zu leben?

Doch was würden die herrschaftlichen Villen von Bridgerton tatsächlich kosten? WeltSparen hat untersucht, was Sie monatlich an Hypothekenschulden zahlen würden, um in den stolzen Besitz der Villa Bridgerton oder der Villa des Herzogs von Hastings zu kommen. Wer dachte, dass Immobilien in Deutschlands Großstädten unerschwinglich sind, der wird bei den Kaufpreisen dieser englischen Villen sprachlos sein.

Methodik: Die Preise für Landhäuser in Bridgerton beruhen auf Schätzungen eines britischen Immobilienexperten. Jonathan Rolande – leitender Immobiliengutachter bei HouseBuyFast – hat die Landhäuser mit anderen zum Verkauf stehenden Landhäusern verglichen, um einen Preis zu ermitteln. Die monatlichen Nettohypothekenkosten für die Häuser wurden mit dem Kreditrechner von BauFi24 berechnet. Der Hypothekenzinssatz für beide Hypotheken mit fünfjähriger Zinsbindung und 30-jähriger Laufzeit beträgt 2,19 %. Copyright der Bilder @Netflix

Noch vor 20, 30 Jahren war Bausparen in aller Munde und der Bausparvertrag nicht selten ein Geschenk von Oma und Opa. Ein Bausparvertrag dient dazu, Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie zu beschaffen und dabei von Zinsen sowie unter Umständen von Zuschüssen seitens des Staates zu profitieren. Die Laufzeit für das Bausparen beträgt im Durchschnitt sieben bis acht Jahre. Man legt eine Bausparsumme als Ziel fest und spart mit von der Bank verzinsten monatlichen Beiträgen auf diese Summe hin. Die Bausparsumme setzt sich aus dem Guthaben und einem späteren Darlehen zusammen. Weil die Zinsen für Immobilienkredite so niedrig sind, ist das Bausparen jedoch nicht mehr so bedeutend wie vor einigen Jahren.

Interessant kann das Bausparen dennoch für diejenigen sein, die vom Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen („VL“) erhalten. Dabei zahlt der Arbeitgeber bis zu 40 € monatlich ein. Verwendet man die VL für das Bausparen, kann man eine sogenannte Wohnungsbauprämie beanspruchen. Das ist einer der staatlichen Zuschüsse. Allerdings darf hierfür das Jahreseinkommen (brutto) nicht mehr als 25.600 € betragen.

* Festgelder haben meist eine Höchstlaufzeit von 10 Jahren. Der Einfachheit halber gehen wir hier davon aus, dass das entsprechende Festgeld 15 Jahre mit 1,50 % Zinsen läuft.

* Festgelder haben meist eine Höchstlaufzeit von 10 Jahren. Der Einfachheit halber gehen wir hier davon aus, dass das entsprechende Festgeld 15 Jahre mit 1,50 % Zinsen läuft.

Wer rechtzeitig mit dem Sparen für ein Haus beginnt, kann sich über die Zeit einen solides Eigenkapital aufbauen. Das kommt der Sparerin oder dem Sparer beim Hauskauf zugute, denn hohes Eigenkapital verbessert die Konditionen für das Darlehen.

Eine gute Möglichkeit Geld für ein Haus zu sparen und sich gleichzeitig für andere eventualitäten zu rüsten ist die Diversifikation, also die Aufteilung in verschiedene Anlageklassen: Beispielsweise eignet sich ein Tagesgeld besonders zur Aufbewahrung eines Notgroschens, da Sie jederzeit auf Ihr Guthaben zugreifen können. Dagegen werden Festgelder oft für mittel- bis langfristige Geldanlagen genutzt. 

Für höhere Renditechancen bietet sich eine Investition an der Böse aus. ETFs zeichnen sich besonders durch ihre  Kosteneffizienz und Diversifikation aus – vor allem bei längeren Investitionszeiträumen. Investitionen am Kapitalmarkt sind jedoch immer mit Kursrisiken verbunden. Tagesgeld- und Festgeldkonten können dann einen Sicherheitsbaustein in Ihrem Portfolio bilden. 

Beim ETF Robo von Raisin Invest können Sie aus vier global diversifizierten Portfoliolösungen diejenigen auswählen, die zu Ihrem persönlichen Risikoprofil passt. Alternativ können Sie sich mit dem ETF Configurator Ihr individuelles Portfolio aus über 200 ETFs und Fonds eigenständig zusammenstellen. Registrieren Sie sich noch heute und erfüllen Sie sich Ihren Traum vom Eigenheim.