Einlagensicherung

Über die Mindestanforderungen der gesetzlichen Einlagensicherung hinaus bieten viele Kreditinstitute eine zusätzliche freiwillige Einlagensicherung, indem diese in weitere Einlagensicherungsfonds einzahlen. Darüber hinaus spielt die Staatsgarantie bei der Sicherheit eine wichtige Rolle. 

Die drei Säulen der Einlagensicherung:

• Gesetzliche Einlagensicherung
• Freiwillige Einlagensicherung
• Staatsgarantie

In ganz Europa wurden die Mindestanforderungen an die gesetzlich garantierte Einlagensicherung seit Jahren weiterentwickelt, um den Schutz der Anleger in der Europäischen Union zu verbessern: Seit 07.2015 erfolgt die sukzessive Umsetzung in allen EU-Mitgliedsstaaten.

Unter den Schutz der gesetzlichen Einlagensicherung fallen vorrangig Privatanleger und Unternehmen. 

Aufgrund des vergleichsweise komplizierten Bankensystems in Deutschland ist hierzulande auch die gesetzliche Einlagensicherung deutlich komplexer als in anderen EU-Ländern. In Deutschland gibt es neben öffentlichen und privaten Banken auch Sparkassen und Genossenschaftsbanken. Jede dieser Bankenverbände hat ein eigenes Einlagensicherungssystem. 

Private Banken

Bei privaten Banken ist die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) zuständig für die Einlagensicherung und die Entschädigung der Anleger. Darüber hinaus sind viele private Banken Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken (BdB). Dabei sind Einlagen oberhalb der gesetzlichen Einlagensicherung mit bis zu 20 % des Eigenkapitals der Bank gesichert. Bis zum Jahr 2025 wird diese Grenze schrittweise auf 8,75 % abgesenkt.

Öffentliche Banken

Mitglieder des Bundesverbandes Öffentlicher Banken Deutschlands (VÖB) stützen sich auf ihre eigene Einlagensicherung. Dafür zuständig ist die Entschädigungseinrichtung des Bundesverbandes Öffentlicher Banken Deutschlands (EdÖ). Abseits dessen sind zahlreiche öffentliche Banken Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds. 

Sparkassen und Genossenschaftsbanken

Sparkassen und Genossenschaftsbanken stützen sich nicht auf die gesetzliche Einlagensicherung. Stattdessen gilt für diesen Bankenverband die Institutssicherung. Falls eine Bank dieser Gruppe in eine finanzielle Schieflage gerät, springen die restlichen Mitglieder ein. Die Institutssicherung soll verhindern, dass es überhaupt zu einem Entschädigungsfall kommt. 

Banken, die zwar eine Niederlassung in Deutschland, aber ihren Hauptsitz im Ausland haben, unterliegen nicht der deutschen Einlagensicherung. Die ausländischen Banken haben jedoch die Möglichkeit, sich freiwillig dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken anzuschließen und die Bankeinlagen zusätzlich abzusichern.

Im Jahr 2015 wurde die Entschädigung im EU-Ausland deutlich vereinfacht. Bei einer Bankeninsolvenz müssen sich Anleger nicht mehr mit der Entschädigungseinrichtung des jeweiligen Landes auseinandersetzen. Die Entschädigung läuft automatisch über das deutsche Einlagensicherungssystem. 

Im internationalen Vergleich gilt die Einlagensicherung in Deutschland und im EU-Ausland als sehr sicher.

Bis 2024 muss außerdem die gesetzliche Auszahlungsfrist durch Einlagensicherungsfonds von derzeit 10 auf 7 Arbeitstage reduziert werden. In einigen Ländern ist das bereits umgesetzt. Insgesamt kann der Vorgang allerdings einige Wochen länger dauern, da zunächst festgestellt werden muss, ob tatsächlich ein Fall für die Einlagensicherung vorliegt.

Banken aus Nicht-EU-Ländern können hinsichtlich der Einlagensicherung ganz anders aufgestellt sein. Zuerst müssen Sie sich als Anleger damit auseinandersetzen, wann eine Bank unter das europäische Recht fällt. Während zum Beispiel Zweigniederlassungen von deutschen oder EU–Banken trotz ihres Standortes im Nicht-EU-Land unter die gesetzliche Einlagensicherung der EU fallen, zählt dies für Tochtergesellschaften nicht. Neben den gesetzlichen Regelungen gilt es auch die Bonität der Länder zu beachten.  

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