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Ein Sparplan ist eine Form der Geldanlage, bei der ein Vertrag zwischen einer Bank oder einem Finanzdienstleister und einer beziehungsweise einem Sparenden geschlossen wird. Darin wird vereinbart, dass in regelmäßigen Abständen ein bestimmter Betrag zum Vermögensaufbau in den Sparplan eingezahlt werden kann. Es sind verschiedene Arten von Sparplänen möglich, wie Tagesgeld- oder ETF-Sparpläne. Ein Sparplan kann zudem in verschiedenen Sparintervallen bespart werden.

Mögliche Intervalle für die Ausführung eines Sparplans sind:

• Wöchentlich
• Monatlich oder alle zwei Monate
• Quartalsweise
• Halbjährlich
• Jährlich

Es gibt verschiedene Arten von Sparplänen. Welche Variante die richtige für Sie ist, hängt unter anderem von Ihren persönlichen Sparzielen ab. Zur Auswahl stehen unter anderem:

• Tagesgeld-Sparplan
• Bank-Sparplan
• Wertpapier-Sparplan
• Sparplan mit staatlicher Förderung, wie Riester-Sparpläne
• Bausparvertrag

Tagesgeld-Sparpläne verursachen in der Regel keine Kosten und bieten sehr viele Freiheiten. Sparerinnen und Sparer können von folgenden Vorteilen profitieren:

• Es gibt keine festen Laufzeiten, das Geld ist täglich verfügbar
• Es gibt keinen monatlichen Mindestbetrag für die Sparrate
• Sie können die Sparrate selbst bestimmen und jederzeit an die eigenen Bedürfnisse anpassen
• Die Zinsen für Tagesgeld über WeltSparen sind oft höher als bei deutschen Banken, da Sie von attraktiven Zinsen aus dem europäischen Ausland profitieren können

Im Vergleich zum Bank-Sparplan ist der Zins beim Tagesgeld nicht fest, sondern kann durch die Bank geändert werden. Bei WeltSparen werden Kundinnen und Kunden rechtzeitig informiert und bleiben jederzeit handlungsfähig. Ein Tagesgeld-Sparplan eignet sich eher für kurzfristige Sparziele. Das angesparte Kapital kann gleichzeitig als Notgroschen dienen.

Statt einen Tagesgeld- oder Banksparplan zu besparen, können Sie regelmäßig einen bestimmten Betrag in Wertpapiere investieren. Es gibt verschiedene Arten vonWertpapier-Sparplänen. Dazu gehören:

• Aktien-Sparplan
• Fonds-Sparplan
• ETF-Sparplan
• Zertifikate-Sparplan

Mit einem Fonds-Sparplan investieren Sparerinnen und Sparer ihre Sparrate in einen Fonds oder kaufen neue Anteile von Fonds. Im Gegensatz zu Tagesgeld-Sparplänen unterliegen Fonds-Sparpläne nicht der gesetzlichen Einlagensicherung. Durch Schwankungen an den Kapitalmärkten besteht für Anlegerinnen und Anleger das Risiko von Wertverlusten. Allerdings bieten Fonds-Sparpläne auch die Chance auf eine attraktivere Rendite. Wenn die Erträge wieder in den Fonds-Sparplan reinvestiert (thesauriert) werden, kann sich dies positiv auf die Rendite auswirken. Im Gegensatz zu Tagesgeld- und Bank-Sparplänen sind Fonds-Sparpläne mit Kosten verbunden, die je nach Art des Fonds-Sparplans unterschiedlich hoch ausfallen.

Banken verkaufen meist aktiv gemanagte Investmentfonds und verlangen dafür in der Regel eine einmalige Gebühr pro Sparplan sowie Transaktionskosten bei Ein- und Auszahlungen. Darüber hinaus können zusätzliche Kosten anfallen, die sich nachteilig auf die Rendite auswirken, wie:

• Ausgabeaufschlag
• Laufende Kosten für das Fondsmanagement

Etwas niedrigere Gebühren verlangen automatisierte Vermögensverwaltungen, auch Robo-Advisor genannt. Diese werden online abgeschlossen, es gibt also keine Beratung in einer Bankfiliale. Bei der automatisierten Vermögensverwaltung kommen meist passive ETFs und Indexfonds zum Einsatz, die niedrigere laufende Gebühren verlangen. Da die Robo-Advisor in einigen Fällen Strategien mit aktiven Anteilen umsetzen, können die durchschnittlichen Fondskosten höher ausfallen als bei rein passiven Anlagen.

Ein Sparplan kann sich für Sparerinnen und Sparer eignen, die regelmäßig einen Teil ihres Einkommens sparen können und dafür Zinsen oder Rendite erhalten möchten. Insbesondere Sparerinnen und Sparer, die keinen größeren Betrag als Einmalzahlung anlegen möchten, können mit einem Sparplan beispielsweise jeden Monat eine kleinere Summe einzahlen und so mit dem Vermögensaufbau beginnen. Wichtig ist dabei: Sparpläne – unabhängig von der Variante – entfalten ihre Wirkung umso besser, je länger und disziplinierter sie eingehalten werden.

Sparpläne sind zudem flexibel auf die individuelle Lebenssituation anpassbar. Steht beispielsweise eine Gehaltserhöhung an, kann die regelmäßige Sparrate einfach erhöht werden. Auch eine Anpassung auf einen geringeren Betrag ist in der Regel möglich, wenn Geld zum Beispiel für eine außerplanmäßige Anschaffung benötigt wird.

Mit einem ETF-Sparplan zahlen Sparerinnen und Sparer monatlich einen festgelegten Betrag in ein Portfolio ein. Ein Portfolio kann aus einem einzelnen oder mehreren ETFs (Exchange Traded Funds) bestehen. ETFs bilden einen zugrundeliegenden Index passiv nach. Durch diese passive Verwaltung werden somit geringere Gebühren fällig als bei aktiv gemanagten Fonds.

Häufig kann in ETF-Sparpläne bereits ab einer geringen monatlichen Sparrate investiert werden. Sparerinnen und Sparer können mit den regelmäßigen Einzahlungen in einen ETF-Sparplan langfristig ihr Vermögen aufbauen.

Zertifikate-Sparplan: Ähnlich wie beim ETF-Sparplan können Sie mit einem Zertifikate-Sparplan an der Wertentwicklung der enthaltenen Wertpapiere, wie zum Beispiel einem Index, teilhaben. Allerdings gibt es ein etwas höheres Risiko, denn Zertifikate sind Schuldverschreibungen. Sie sollten daher auf die Qualität des Emittenten achten. Geht dieser Pleite, droht ein Totalausfall der Investition. Denn anders als bei ETFs handelt es sich beim investierten Kapital von Zertifikaten nicht um Sondervermögen.

Bausparvertrag: Im Vergleich zu den anderen Sparplänen gestaltet sich ein Bausparvertrag etwas intransparenter. Vorrangiges Ziel eines Bausparvertrages ist die Finanzierung einer Immobilie. Der Bausparvertrag enthält eine Ansparphase, eine Zuteilungsphase und eine Finanzierungsphase. In der Ansparphase werden Zins und Rate des Bausparplans festgelegt. Allerdings ist die Verzinsung niedrig und gleicht oft nicht einmal die Abschlusskosten aus. Ist der zur Finanzierung einer Immobilie benötigte Betrag angespart, beginnt die Zuteilungsphase, also der Zeitraum bis zur Erteilung eines Darlehens. In dieser Phase kann es zu Verzögerungen kommen, sodass Sparerinnen und Sparer auf eine Zwischenfinanzierung angewiesen sein können. In der Finanzierungsphase erhalten Sie schließlich das Darlehen für eine Immobilie von der Bank.

Sparerinnen und Sparer können durch einen Sparplan vom sogenannten Zinseszinseffekt profitieren. Sie erhalten auf ihre eingezahlten Sparraten Zinsen, die in den folgenden Jahren zusätzlich verzinst werden. Noch effektiver wird diese Wirkung, wenn zu Beginn des Sparplans zusätzlich eine Einmalanlage eingezahlt wird, für die die Sparenden Zinsen erhalten.

Die Höhe der Einmalanlage und der Sparraten kann sich nach den individuellen Zielen der Sparerinnen und Sparer richten. Gleiches gilt für den Zeitraum. Je früher man mit dem Sparplan beginnt, desto stärker kann er sich auszahlen.

Ein Bank-Sparplan oder Sparpläne für Tagesgeld gelten als risikoarme Varianten, um Vermögen aufzubauen. Denn Spareinlagen sind über die EU-weit harmonisierte Einlagensicherung bis zu 100.000 € je Kundin beziehungsweise Kunde und Bank abgesichert.

Welcher Sparplan der richtige für Sie ist, hängt von individuellen Faktoren, wie Ihren Sparzielen oder Ihrer Risikobereitschaft, ab. Ein Vergleich verschiedener Sparpläne kann sich also lohnen. Mit einem Tagesgeld-Sparplan können Sparerinnen und Sparer gezielt Vermögen aufbauen und gleichzeitig flexibel auf das Geld zugreifen. Ein Sparplan mit Wertpapieren – beispielsweise in Form eines ETF-Sparplans – kann sich dagegen für den langfristigen Vermögensaufbau lohnen. Obwohl Fonds-Sparpläne mit ETFs langfristig Chancen auf Wertsteigerungen bieten, unterliegen sie ständigen Kursschwankungen. Daher kann es sinnvoll sein, einen ETF-Sparplan mit einem attraktiv verzinsten Tagesgeld-Sparplan als Sicherheitsbaustein zu ergänzen, um die Vorteile verschiedener Sparpläne zu kombinieren.

WeltSparen bietet Sparerinnen und Sparern die Möglichkeit, mit nur einer Registrierung in verschiedene Arten von Sparplänen zu investieren. Sie können in unserem Tagesgeldvergleich das Angebot für ein sparplanfähiges Tagesgeldkonto mit den für Sie besten Konditionen auswählen, eröffnen und einen Sparplan einrichten.

Die Vermögensverwaltung und der ETF Configurator von Raisin Invest bieten zudem die Möglichkeit, einen ETF-Sparplan zu besparen und so das Risiko mit ETF-Portfolios breit zu streuen (Diversifikation). Mit der Vermögensverwaltung werden vorgefertigte Strategien mit einer Aktienquote von 30 %, 50 %, 70 % oder 100 % gewählt. Allgemein gilt: Je höher das gewählte Risiko, desto höher sind die Chancen auf attraktive Renditen. Mit dem ETF Configurator können Anlegerinnen und Anleger ihr eigenes ETF-Portfolio zusammenstellen. Sie können aus über 180 ETFs und Indexfonds wählen und die Aktiengewichtung selbst festlegen. Die Sparraten Ihres ETF-Sparplans können flexibel angepasst oder kostenlos pausiert werden.