Sparen für Kinder

Raisin Invest bietet Ihnen zwei unterschiedliche Möglichkeiten, in ETFs zu investieren: Zum einen den ETF Robo für Anlegerinnen und Anleger, die ein global diversifiziertes, vorgefertigtes ETF-Portfolio auswählen möchten und zum anderen den ETF Configurator für alle, die ihr ganz persönliches Portfolio zusammenstellen möchten.

Beim ETF Robo können Sie aus vier Portfolios auswählen. Entsprechend der jeweiligen Risikobereitschaft, unterscheiden sich die Portfolios dabei in der Aktiengewichtung von 30,00 % bis zu 100,00 %. Bei Gesamtkosten von lediglich 0,48 % p. a. profitieren Sie von attraktiven Renditechancen.

Der Startschuss in die finanzielle Unabhängigkeit des Kindes fällt, sobald die Eltern mit dem Sparen für ihr Kind beginnen. Auch die Großeltern beteiligen sich oft am Sparen für die Neugeborenen mit einer eigenen Geldanlage.

WeltSparen hat analysiert, wie viel Geld Eltern oder Großeltern für die finanzielle Sorglosigkeit ihrer Kinder oder Enkel monatlich sparen sollten und hat dabei das traditionelle Sparbuch auf die Probe gestellt.

• Der Wunsch nach mehr Mobilität und einem eigenen Führerschein ist bei vielen Kindern groß.
• Um diesen Wunsch erfüllen zu können, sollten Eltern mit Kosten von 1.500 – 2.400 € rechnen – je nach Bundesland und Anzahl der benötigten Fahrstunden und Prüfungen.
• Wenn die Kinder bereits mit 17 Jahren den Führerschein für begleitetes Fahren machen möchten, haben Eltern zum Ansparen des Geldes rund 16 Jahre Zeit. Denn es ist möglich, bereits mit 16 Jahren die Fahrschule zu besuchen und die Prüfung dann ab dem 17. Geburtstag abzulegen.
• Sparbuch: Beginnen die Eltern bereits ab der Geburt mit dem Sparen, sind 12,50 € pro Monat genug, um nach 16 Jahren 2.400 € anzusparen. Es reicht jedoch auch aus, fünf Jahre lang mit einer Sparrate von 40 € monatlich für das Kind zu sparen, um das Sparziel für den Führerschein zu erreichen.
• ETF: Mit einem ETF-Sparplan können Eltern für ihre Kinder bereits bei einer monatlichen Sparrate von 8,25 € mit einer durchschnittlichen Rendite von 5,00 % in 16 Jahren die nötige Summe für den Führerschein ansparen. Bei einer kürzeren Anlagedauer von fünf Jahren reichen 35,25 € pro Monat aus.
• Der Differenz der Sparraten kommt durch die unterschiedliche Verzinsung der Geldanlagen zustande. Die fünfjährige Anlage in ETFs mit Zinseszinseffekt bietet Eltern eine mögliche Ersparnis von 285 € gegenüber dem traditionellen Sparbuch. Mit einem langfristigen ETF-Sparplan von 16 Jahren können Eltern bis zu 816 € sparen im Vergleich zum Sparen für Kinder mit dem Sparbuch.

• Ein Studium ermöglicht in der Regel bessere Karrierechancen und höhere Verdienstmöglichkeiten. Ihr Kind kann so schneller finanziell unabhängig werden.
• Bei sechs Semestern Bachelor ergibt sich derzeit ein nötiges Budget von 33.600 €. Dieser Wert orientiert sich am aktuellen BAföG-Höchstsatz für das Wintersemester 2022/2023. Dieser liegt bei 934 € im Monat für Studiengebühren, Miete, Essen, Kleidung und Sonstiges.
• Eltern haben rund 18 Jahre Zeit, das nötige Geld für das Studium eines Kindes zu sparen.
• Sparbuch: Ab der Geburt des Kindes sollten die Eltern monatlich 155 € sparen.
• ETF–Sparplan: Ein Sparbetrag von rund 97 € monatlich bei einer durchschnittlichen Rendite von 5,00 % ab der Geburt des Kindes reicht aus.
• 33.600 € Sparsumme mit dem Sparbuch stehen 20.952 € mit ETFs gegenüber.
• Woher kommt der Unterschied? Durch die langfristige Geldanlage in ETFs mit Zinseszinseffekt können Eltern eine mögliche Ersparnis von über 12.000 € gegenüber dem traditionellen Sparbuch erzielen.

• Sobald die Karriere ins Rollen gekommen ist und vielleicht sogar Kinder in Planung sind, spielen viele mit dem Gedanken, eine Immobilie zu kaufen.
• Eine aktuelle Auswertung von ImmoWelt (Stand: Januar 2023) legt den Durchschnittspreis für ein Haus auf 2.961 € pro Quadratmeter fest.
• Die von vielen Kreditinstituten angegebene Eigenkapitalquote liegt zwischen 15,00 % und 30,00 %.
• Angenommen, Ihr Kind möchte sich mit 30 Jahren eine Immobilie zum Preis von 400.000 € bei einer Eigenkapitalquote von 20,00 % kaufen, wären 80.000 € anzusparen.
• ETF–Sparplan: Sparen Eltern für ihr Kind ab der Geburt 107 € monatlich, könnten sie ihrem Nachwuchs zum 30. Geburtstag vermutlich das Startkapital für das Eigenheim schenken.

Methodologie: 

Bei den Berechnungen der monatlichen Sparrate bei ETFs wird von einer durchschnittlichen Rendite von 5,00 % und Kosten von 0,48 % pro Jahr ausgegangen. Die Ausgangsbasis der voraussichtlichen Kosten berücksichtigt den aktuellen Status quo als Grundlage, Auswirkungen durch Preisentwicklungen und Inflation wurden zur vereinfachten Berechnung nicht aufgenommen. Bei dem Sparbuch wurde davon ausgegangen, dass keine Rendite erzielt werden kann. Die Daten wurden am 12.09.2022 erhoben.

Eltern und auch Großeltern können grundsätzlich frei entscheiden, ob sie für das Neugeborene ein Sparkonto auf ihren eigenen Namen oder auf den Namen des Kindes eröffnen. Steuerlich gesehen macht es allerdings einen Unterschied, wofür sie sich entscheiden:

• Eigener Name: Sparen die Eltern oder Großeltern für ihre Kinder oder Enkel auf einem eigenen Konto, gehört das Geld rein rechtlich ihnen. Die auf diesem Konto erzielten Erträge oder Renditen sind entsprechend zu versteuern.
• Name des Kindes: Sparen die Eltern oder Großeltern für ihre Kinder oder Enkel auf eigens für den Nachwuchs eröffneten Kinderkonten, gehört das Geld dem Kind. Die Eltern sind nur Bevollmächtigte. Aus steuerlicher Sicht kann ein Konto auf den Namen des Kindes daher sinnvoller sein, denn später ausbezahlte Erträge bis über 10.000 € bleiben dadurch für das Kind steuerfrei.

Die steuerfreie Summe setzt sich zusammen aus:

• einem Grundfreibetrag auf die Einkommensteuer von 10.908 € (Stand: 2023),
• einem Sonderausgabenpauschbetrag von 36 € sowie 
• einem Sparerpauschbetrag von 1.000 € bei Einzelpersonen und für zusammen Veranlagte 2.000 € pro Jahr (Stand: 2023), insofern ein Freistellungsauftrag erteilt wurde.

Hinsichtlich der exakten Summe ist natürlich die steuerliche Situation in dem Jahr zu beachten, in dem sich das Kind das Geld auszahlen lässt. Bitte beachten Sie: Derzeit bieten wir bei WeltSparen weder Tagesgeld- oder Festgeldkonten noch ETF-Portfolios für Kinder an. Sie können lediglich Produkte auf Ihren eigenen Namen eröffnen. Beachten Sie bitte auch, dass derzeit pro Kundin und Kunde nur ein ETF-Portfolio nutzbar ist.