Prämiensparen: Lohnt sich das Bonussparen noch?

Prämiensparen oder Bonussparen ist eine Variante des Sparens ähnlich dem klassischen Sparbuch und gehört somit zu den sichereren Sparformen. Als langfristige Sparvariante war Prämiensparen jahrelang ein beliebtes Anlagemodell. In Deutschland gibt es das Bonussparen bereits seit dem Jahr 1950 – die Volksbanken haben es erfunden, die Sparkassen haben es übernommen. 

2019 kam es jedoch zum Skandal – einige Banken und Sparkassen sollen ihren Kundinnen und Kunden über Jahre Zinsen mit bis zu vierstelligen Beträgen für Prämiensparverträge vorenthalten haben. Zudem kündigten mehrere Sparkassen etwa 280.000 Verträge, die aus ihrer Sicht nicht länger wirtschaftlich waren. Sparerinnen und Sparer, die sich bei Vertragsabschluss auf die vereinbarten Konditionen verließen, sahen sich nun getäuscht. 

Wir zeigen Ihnen, inwiefern das Prämiensparen dem modernen Zeitalter gerecht werden kann und ob es sich im Verhältnis zu anderen Sparmodellen für Sparerinnen und Sparer überhaupt noch lohnt.

Beim Prämiensparen – auch als „Bonussparen“ bezeichnet – zahlt die Bank oder die Sparkasse neben Zinsen eine zusätzliche Prämie. Diese Prämie richtet sich nach bestimmten Meilensteinen, die man beim Sparen mit der Zeit erreicht. Prämiensparen ist demnach eine Art „Sparbuch Plus“. 

Mit diesem Sparplan zahlen Sparerinnen und Sparer über einen längeren Zeitraum monatlich eine feste Summe auf ihr Sparkonto ein. Zusätzlich können Sie das Konto zu Beginn des Vertrags mit einer Einmalzahlung anschieben. Für das Guthaben erhalten Sie beim Prämiensparen Zinsen, die variabel sind. Die Bank schreibt diese variablen Zinsen vor und orientiert sich dabei am Marktzins. 

Attraktiv ist das zunächst nicht, denn normalerweise sind die Zinsen verhältnismäßig niedrig. Um das Sparen dennoch attraktiv zu machen, legen die Banken schrittweise eine Prämie obendrauf. Damit belohnen sie die Kundinnen und Kunden für ihre Treue und den „eisernen Willen beim Sparen“.

Wie hoch die Prämie ausfällt, hängt vom jährlichen Sparbetrag, von der Bank und vom Zeitraum ab. Zu Beginn haben sich Sparerinnen und Sparer mit Zinsen zufrieden zu geben, Prämien erhalten sie häufig erst ab dem dritten Jahr. Sie liegen dann meist um die 2,00 % der Einzahlungen pro Jahr. 

Im Laufe der Zeit steigt dieser Wert an, bis er irgendwann den Höchststand von bis zu 50,00 % der Einzahlung eines Jahres erreicht. Es gilt also: Je länger der Sparvertrag läuft, desto höher ist die Prämie. Die Prämie bezieht sich dabei nur auf die Sparbeträge im entsprechenden Jahr und nicht auf das gesamte Guthaben. 

Ein kurzes Beispiel: Wenn Sie etwa ein Guthaben von 20.000 € haben und 800 € innerhalb des entsprechenden Jahres einzahlen, berechnet sich die Prämie anhand der 800 € und nicht anhand der Gesamtsumme von 20.800 €. Bei einer Prämie von 2,00 % würden Sie dann zusätzliche 16 € bekommen, sodass Sie nach diesem Jahr bei einem Guthaben von 20.816 € liegen.

Würde man nur die Zinsen betrachten, lohnt sich das Prämiensparen kaum noch. Durch die Prämien, die mit der Zeit immer höher werden, können aber attraktive Gewinne erzielt werden. 

Prämiensparverträge leben – der Name lässt es erahnen – von der Prämie. Die Prämie verleiht dem Produkt den Extra-Kick, denn die Zinsen sind eher bescheiden. Doch ist die Prämie wirklich so attraktiv, dass sich das Bonussparen lohnt? 

Fakt ist, die Prämie fällt umso höher aus, je länger Anlegerinnen und Anleger dabeibleiben. Hat man einen langen Atem, streicht man nach 15 Jahren je nach Bank bis zu 15,00 % auf den Sparbetrag des entsprechenden Jahres ein. Die Konditionen der Banken sind allerdings unterschiedlich.

Nach zehn Jahren kommen schon einmal 768 € an Prämien zusammen. Zusätzlich verzinst sich unser Guthaben. Hierfür setzen wir einen Zins von 0,25 % pro Jahr an. Geben wir diese Eckdaten in einen Zinsrechner ein, dann kommen wir auf einen Zinsertrag von 156,64 €.

Das Gesamtergebnis: 

12.000 € Einzahlungen

+ 768 € Prämie

+ 156,64 € Zinsen

= 12.924,64 €

Zwei Faktoren sorgen für Wertzuwachs: die Prämie und die Zinsen. Im Vergleich fällt auf, dass der Prämienbetrag fast fünfmal so hoch ist wie der Zinsbetrag. Die Prämie erfüllt also ihren Sinn und lässt das Prämiensparen lohnend erscheinen.

Ja, Gewinne aus dem Prämiensparen sind stets zu versteuern. In Deutschland fallen 25,00 % Abgeltungssteuer + Solidaritätszuschlag und eventuell Kirchensteuer an. Der Mittelwert für den Steuersatz liegt bei 26,38 %. 

Mit einem Freistellungsauftrag können erzielte Gewinne bis zu 1.000 € im Jahr für Einzelpersonen freigestellt werden. Bei gemeinsam Veranlagten ist es die doppelte Summe: 2.000 € (Stand: 2023).

Prämiensparverträge lohnen sich erst bei langen Laufzeiten, weil die Prämien nur nach mehreren Jahren wirklich interessant werden. Die immer höheren Prämien erhalten Sparerinnen und Sparer ausschließlich dann, wenn sie bis dahin regelmäßig eingezahlt haben ohne sich etwas auszahlen zu lassen. Sobald nur eins von beidem zutrifft, können sich die Prämien verändern. Nicht selten sind die Konditionen intransparent und nur schwer nachvollziehbar. 

Bereits im April 2020 sorgte ein Entscheid des OLG Dresden für Wirbel. Die Verbraucherzentrale Sachsen e. V. hatte ein Musterfeststellungsverfahren eingeleitet, um feststellen zu lassen, ob beschlossene Klauseln zur Zinsanpassung bei Sparverträgen der Sparkasse Leipzig wirksam sind. Das OLG hielt fest, dass die Sparkasse sämtliche falsch berechnete Zinsen beim Prämiensparen nachzuzahlen hat. 

Wie der Zinssatz genau berechnet wird, hat das Gericht in der Verhandlung allerdings nicht abschließend geklärt. Fest steht: Die Zinsen beim Prämiensparen haben sich an einem Referenzzinssatz zu orientieren. 

Im Oktober 2021 hat der BGH in einer Musterfeststellungsklage erneut zugunsten der Sparerinnen und Sparer geurteilt (Aktenzeichen XI ZR 234/20). Das Ergebnis: die Zinsänderungsklauseln sind unwirksam. Der BGH urteilte, dass die Zinsänderungsklauseln klar und eindeutig formuliert zu sein haben. Außerdem legte er fest, dass eine Anpassung des Zinssatzes nach dem Äquivalentprinzip stattzufinden hat. Das Verhältnis vom Referenzzinssatz zum Sparzins wird bei Abschluss des Prämiensparens festgelegt und darf über die Laufzeit nicht verändert werden. 

Eine weitere wichtige Feststellung: Die Verjährung der Prämiensparverträge beginnt erst mit dem Ende des Vertrages. Mit diesem Urteil können viele Sparerinnen und Sparer nicht gezahlte Zinsen einfordern . Vielen Verbraucherinnen und Verbrauchern stehen somit eventuell mehr Zinsen zu, als sie je erhalten haben. Dazu können Sie sich an die Verbraucherzentralen wenden.

Wesentlich bedeutender ist die Tatsache, dass Sparkassen in Deutschland in den letzten Jahren – ohne zu warnen – bis zu 280.000 Prämiensparverträge kündigten. Die Geldinstitute begründeten diesen Schritt damit, dass die Verträge angesichts der zuletzt vorherrschenden Niedrigzinsphase nicht mehr wirtschaftlich waren. Aus Sicht der Sparkassen war der Schritt zwar nachvollziehbar, für Sparerinnen und Sparer ist er jedoch ärgerlich gewesen. Denn viele verließen sich auf die festgelegten Prämien und planten mit ihnen voraus.

Die anhaltenden Kündigungen überraschen. Denn der Bundesgerichtshof hatte schon 2015 entschieden, dass eine Bank Prämiensparverträge nicht kündigen darf – oder zumindest erst dann, wenn die höchste Bonusstufe erreicht ist. Bei festen Laufzeiten ist eine vorzeitige Kündigung beim Prämiensparen ohnehin nicht möglich.

Ähnliche Renditen wie beim Prämiensparen können Sparerinnen und Sparer mit Tagesgeld oder Festgeld erzielen. Diese Anlageformen sind zudem transparenter und stressfreier. 

Beim Tagesgeld handelt es sich um eine flexible und variabel verzinste Sparmöglichkeit. Sie können jederzeit etwas einzahlen und abheben. Es herrschen keine Limits wie etwa bei einem klassischen Sparbuch. Beim variablen Zinssatz haben Sparerinnen und Sparer allerdings damit zu rechnen, dass die Bank den Nominalzins jederzeit an die aktuellen Kapitalmarktbedingungen anpassen kann. 

Beim Festgeld handelt es sich um ein Konto, auf dem Sie eine vorher definierte Summe einzahlen und diese über eine bestimmte Laufzeit verzinsen. Bis zum Ende der Laufzeit ist das Konto verschlossen. Sie können in der Regel nichts zusätzlich einzahlen und sich vorab nichts auszahlen lassen. Dafür sind die Zinsen höher als beim Tagesgeld und bis zur Fälligkeit gilt ein fester Zinssatz. 

Die Tagesgeldkonten und Festgeldkonten von WeltSparen bieten weitaus höhere Zinsen als Banken auf dem deutschen Markt. So erhalten Sparerinnen und Sparer bis zu 2,00 % im Jahr für Festgeld. Zudem sind Tages- und Festgelder als Spareinlagen über die gesetzliche Einlagensicherung bis zu einem Betrag von 100.000 € je Kunde und Bank abgesichert.

Außerdem stehen Angebote für ETF-Portfolios und Lösungen zur Auswahl. Während Sie sich beim ETF Robo eines von vier Portfolios anhand Ihres Risikoprofils auswählen können, können Sie sich mit dem ETF Configurator ein Portfolio frei nach Ihren Wünschen zusammenstellen.