Lohnt sich das Zuwachssparen noch?

Beim Zuwachssparen wird Anlegerinnen und Anlegern zugesichert, dass höhere Zinsen auf das angelegte Vermögen ausbezahlt werden. Je länger der Geldbetrag bei der Bank angelegt ist, desto höher ist der ausbezahlte Betrag. Die wirtschaftliche Relevanz von Zuwachssparen ist für zahlreiche Banken, vor allem nach der langen Niedrigzinsphase, jedoch  gesunken. Deshalb wird das Zuwachssparen bei vielen Banken und Sparkassen  nicht mehr im Portfolio aufgeführt. Mit den passenden Alternativen können Sparerinnen und Sparer allerdings attraktive Zinsen und Renditen für ihre Spareinlagen erhalten. Wie das funktioniert und welche Alternativen es gibt, stellen wir Ihnen auf dieser Seite vor.

Das Zuwachssparen, auch Wachstumssparen oder Zinssparen genannt, ist ein Sparprodukt, bei dem ein Geldbetrag für eine bestimmte Laufzeit bei einer Bank angelegt wird. Die Einlage wird dabei mit variablen, Jahr für Jahr steigenden Zinssätzen im Rahmen einer individuellen Zinsstaffel verzinst. 

Das Zuwachssparen kann Vorteile sowohl für Banken als auch für Sparerinnen und Sparer mit sich bringen:

• Vorteil für Banken: Durch den Anreiz, jährlich einen höheren Zinssatz zu erhalten, sind Kundinnen und Kunden für viele Jahre an die Bank gebunden.
• Vorteil für Sparende: Das Banksparprodukt bietet Sicherheit, zunehmende Zinssätze und Profite durch den Zinseszinseffekt. 

Das Zuwachssparen war lange Zeit beliebt, um für Kinder oder Enkelkinder zu sparen. Zum Ende der Laufzeit konnte der Anlagebetrag inklusive Zinsen und Zinseszinsen als Geschenk überreicht werden.

Je nach Bank wird zunächst ein bestimmter Mindesteinlagebetrag eingezahlt. Dieser liegt in der Regel zwischen 500 und 1.000 €. Die Bank definiert daraufhin eine feste Zinsstaffel, anhand derer sich Sparerinnen und Sparer eine beliebige Laufzeit auswählen können. Das Guthaben wird vom ersten Jahr an verzinst. 

Die Jahre, in denen Sparerinnen und Sparer jeweils höhere Zinsen beim Zuwachssparen erhalten, sind wie Meilensteine zu verstehen. Dabei werden Sparende lange an die Bank gebunden, um auch das nächste Ziel zu erreichen. Demzufolge belohnen Banken die Treue ihrer Kundinnen und Kunden mit entsprechend hohen Zinsen. 

Nach Ende der Laufzeit werden der angelegte Betrag sowie die erhaltenen Zinsen automatisch ausgezahlt. Eine vorzeitige Kündigung oder das Verfügen über einen Teilbetrag ist – je nach Bank – unter gewissen Bedingungen möglich. Meist wird dabei jedoch eine Frist von mehreren Monaten aufgerufen oder es werden Vorschusszinsen fällig. 

Die Zinsstaffel beim Zuwachssparen wird auch als Stufenzins bezeichnet. Um den Effekt der zunehmenden Zinsen besser zu veranschaulichen, ist im Beispiel eine attraktive Zinserhöhung über die Jahre der Laufzeit dargestellt. Sofern Zuwachssparen als Sparprodukt heute noch bei Banken angeboten wird, ist im Vergleich zu derzeitigen Zinsangeboten im Schnitt mit deutlich geringeren Zinsen zu rechnen.

Beispiel:

Die Summe von 5.000 € wird über eine Laufzeit von 10 Jahren angelegt. Als Zinsen für das Zuwachssparen könnte folgende Staffelung von einer Bank angeboten werden:

Laut Tabelle kann durch die Zinsstaffel und den Zinseszinseffekt innerhalb von 10 Jahren eine Rendite von 1.090 € erzielt werden. Das entspricht in diesem Beispiel einem durchschnittlichen Zinssatz von 1,99 % im Jahr.

Die meisten Banken haben das Zuwachssparen aus ihren Portfolios entfernt. Zwar bieten einige Volksbanken, Raiffeisenbanken oder Sparkassen das Zuwachssparen noch an, die Zinsen dafür sind jedoch sehr gering. Andere Banken bieten zwar ein Produkt unter dem Namen Zuwachssparen an, allerdings verbirgt sich dahinter ein Tagesgeld– oder Festgeldkonto. 

Bei WeltSparen haben Sie durch Banken aus dem europäischen Ausland die Aussicht auf attraktive Zinsen beziehungsweise Renditen bei:

• Tagesgeldkonten
• Festgeldkonten
• ETFs

Beim Tagesgeld handelt es sich um ein klassisches, variabel verzinstes Sparkonto. Sparerinnen und Sparer können den vorhandenen Anlagebetrag jederzeit abheben und Guthaben einzahlen. Tagesgeldkonten sind die modernen Pendants zu Sparbüchern, wobei der Geldbetrag bei Tagesgeldkonten jederzeit verfügbar ist.  

Beim Festgeld handelt es sich um einen festen Anlagebetrag auf einem Sparkonto, das noch am ehesten dem Zuwachssparen entspricht, nur mit gleichbleibenden Zinsen. Sparerinnen und Sparer zahlen einmalig eine feste Summe ein und erhalten diese zum Ende der vereinbarten Laufzeit samt Zinsen zurück. Währenddessen wird das Guthaben jährlich zu einem vorher vereinbarten Prozentsatz verzinst. 

Attraktive Renditechancen erhalten Anlegerinnen und Anleger, die ihrer Geldanlage Wertpapiere beimischen. Dies ist beispielsweise in Form von ETFs möglich. ETFs (Exchange Traded Funds) sind börsengehandelte Investmentfonds, die die Wertentwicklung eines Index nachbilden. Die Teilnahme am Kapitalmarkt ist mit höheren Risiken verbunden als die Investition in klassische Sparprodukte. Mit dem ETF Robo von WeltSparen können Sie die Geldanlage jedoch Ihrer persönlichen Risikobereitschaft anpassen und das für Sie passende Verhältnis von Aktien und Anleihen auswählen.

Alternativ können Sie sich Ihr ETF-Portfolio mit dem ETF Configurator selbst zusammenstellen und aus über 200 ETFs und Indexfonds Ihren individuellen Sparplan zusammenstellen.

Bis zur Finanzkrise 2008/2009 war das Zuwachssparen oder Wachstumssparen eine beliebte und attraktiv verzinste Sparmethode. In den darauffolgenden Jahren senkte die EZB  ihren Leitzins jedoch bis hin zu 0,00 % und machte Produkte wie das Zuwachssparen zu einem wirtschaftlichen Hindernis für Banken. Heute bieten, trotz der Zinswende, kaum noch Banken das klassische Zinssparen an – und wenn sie es tun, nur mit sehr niedrigen Zinsen. 

Mit alternativen Finanzprodukten, wie Tagesgeld– oder Festgeldkonten von WeltSparen, haben Sparerinnen und Sparer die Aussicht auf attraktive Zinsen, um so der hohen Inflation entgegenzuwirken. Mit langfristigen Geldanlagen, wie dem Besparen von ETFs, haben Anlegerinnen und Anleger die Möglichkeit, von noch höheren Renditechancen zu profitieren.