Altersvorsorge: Welche Möglichkeiten gibt es?

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Einkommen im Alter und dem Einkommen, welches notwendig ist, um den gewohnten Lebensstandard fortzuführen. Aufgrund des in Zukunft weiter sinkenden Rentenniveaus wird auch die Rentenlücke stetig größer werden. Ziel einer zusätzlichen Altersvorsorge sollte es deshalb sein, die Rentenlücke zu schließen.

Jetzt – denn früh anfangen lohnt sich. Frisch im Beruf und schon an die Rente denken? Viele Berufseinsteigerinnen und Berufseinsteiger machen sich wenige Gedanken um ihre Altersvorsorge. Dabei gilt bei der Altersvorsorge: Je früher, desto besser.

In Deutschland können drei Säulen der Altersvorsorge unterschieden werden: die gesetzliche Rentenversicherung, die betriebliche Altersvorsorge und die private Vorsorge:

Die Besonderheit bei Riester– und Rürup-Rente: Bei diesen Produkten innerhalb der privaten Vorsorge handelt es sich um staatlich geförderte Formen der Altersvorsorge. Um eine Förderung vom Staat zu erhalten, muss das Produkt allerdings zertifiziert sein, d. h. gesetzlich vorgegebene Kriterien erfüllen. Die gezahlten Beiträge können Sparer vollständig von der Steuer absetzen, allerdings müssen die Renten später versteuert werden.

Wenn Sie sich nicht ausschließlich auf die gesetzliche Altersvorsorge verlassen möchten, sollten Sie nach alternativen Vorsorgemöglichkeiten Ausschau halten. Wer die gesetzliche Rente rechtzeitig ergänzen möchte, sollte darauf achten, dass die zusätzliche Altersvorsorge bei Raisin Pension auf Exchange Traded Funds (ETFs) basiert. 

ETFs sind für die Altersvorsorge eine kostengünstige und flexible Möglichkeit, um fürs Alter vorzusorgen. Die an der Börse gehandelten Indexfonds eignen sich besonders gut zur privaten Altersvorsorge, denn im Vergleich kann man mit ETFs langfristig eine höhere Rendite als bei einer zinsgebundenen Vorsorge erzielen.

Vorteile der Altersvorsorge mit ETFs für alle, die Rürup-Förderung nutzen: 

• Freie Fondauswahl
• Steuervorteile
• Geringe Kosten
• Flexible Einzahlungen
• Garantierte Rentenkonditionen
• Digitales Management
• Erstattung der Wechselkosten

Beispiel:

Eine Mutter mit zwei Kindern im Vorschulalter und einem sozialversicherungspflichtigen Bruttoeinkommen von 52.500 €:

Für die richtige Altersvorsorge gibt es keine Patentlösung. Welche Altersversorgung sich für Sie lohnt, ist von zahlreichen Faktoren abhängig. So spielen folgende Faktoren eine entscheidende Rolle bei der Wahl der Alterssicherung:  

• der Beruf,
• die aktuelle finanzielle Situation,
• die Familienplanung und 
• die genauen Sparziele

• Niedrig- und Negativzinsen verursachten finanzielle Sorgen: Drei von zehn Deutschen machten sich aufgrund der Niedrig- und Negativzinsen in den vergangen Jahren finanzielle Sorgen um ihren Ruhestand. Bei Haushalten mit Kindern sind es sogar noch zehn Prozentpunkte mehr. Schließlich gaben mehr als 31 Prozent an, dass ihre Altersvorsorge unter Niedrig- und Negativzinsen litt – jeder zwanzigste Deutsche (4,6 Prozent) ist schon von Strafzinsen auf das Vermögen betroffen.
• Vertrauen der Deutschen in staatliche Rente erschüttert: Über ein Drittel aller Befragten gab an, dass sie kein Vertrauen in die staatlichen Renten haben. Besonders groß ist das Misstrauen bei den 40- bis 49-jährigen, von denen mehr als die Hälfte (53,2 Prozent) die staatlichen Renten als Grundlage finanzieller Sicherheit im Alter bezweifelt. In Ostdeutschland liegt die Skepsis gegenüber staatlichen Renten mit 41 Prozent fast 10 Prozent höher als im Westen.
• Unzufriedenheit mit Rendite: Sowohl der Vertrauensverlust als auch die niedrigen Zinsen schlugen sich auf das Vorsorgeverhalten nieder. Schließlich beurteilten 15,2 Prozent der Studienteilnehmer Investitionen in die Altersvorsorge aktuell grundsätzlich als nicht sinnvoll. Dagegen sind Haushalte mit Kindern optimistischer gestimmt, denn hier sieht nur jeder Zehnte Altersvorsorge aktuell als sinnfrei. Fast ein Viertel der Deutschen ist unzufrieden mit der erwarteten Rendite ihrer Altersvorsorge.

1. Rentenbescheide regelmäßig überprüfen: Nahezu jeder zweite Rentenbescheid für die gesetzliche Rente ist laut des Bundesverbands der Rentenberater fehlerhaft. Regelmäßiges Überprüfen der angerechneten Rentenzeiten innerhalb der Widerspruchsfrist von vier Wochen und eine Rentenkontoklärung können helfen, dass beispielsweise Ausbildungs- und Kindererziehungszeiten berücksichtigt werden.
2. Rentenlücke ermitteln und Rentenziel festlegen: Die Rentenlücke zwischen gesetzlicher Rente und dem Bedarf zum Leben wird nach wie vor massiv unterschätzt. Oft werden Gehaltssteigerungen im Laufe des Erwerbslebens nicht berücksichtigt und die eigene Lebenserwartung unterschätzt.
3. Bestehende Anlagen prüfen und Optionen abwägen: Vertrag abgeschlossen – und gut? Nicht ganz. Anlagen zur Altersvorsorge sollten nicht nur vor Abschluss, sondern auch bei jeder größeren familiären und beruflichen Änderung sowie einmal jährlich kurz geprüft werden.

WeltSparen hat 2.043 Bundesbürger rund um das Thema Altersvorsorge befragt. Mehr als jeder zweite Bundesbürger (53 Prozent) sorgt nicht für das Alter vor. Demgegenüber bilden 43 Prozent der Deutschen Rücklagen für ihren Ruhestand. Bei beiden Geschlechtern wächst der Anteil derjenigen, die Vorsorge betreiben, trotzdem ist der Unterschied zwischen Männern und Frauen bei der Altersvorsorge groß: Während fast jeder zweite Mann (47 Prozent) in Deutschland für das Alter Rücklagen bildet, sind es bei den Frauen trotz fast fünf Jahren höherer durchschnittlicher Lebenserwartung nur vier von zehn.

Welche Vorsorgearten bevorzugen die Deutschen? Am beliebtesten unter den Personen, die Vorsorge betreiben, sind hierzulande die betriebliche Altersvorsorge (bAV) mit 35 Prozent und Wertpapiere wie Aktien, Anleihen oder Fonds mit 34 Prozent. Die staatlich geförderte Riester-Rente leidet unter einem Imageverlust und landet mit 29 Prozent auf dem dritten Platz. Dabei ist die Riester-Rente bei Frauen (34 Prozent) deutlich beliebter als bei Männern (26 Prozent). Jeweils 22 Prozent der Vorsorgenden verlassen sich trotz der Inflation auf ihr Girokonto, um Geld anzusparen. Ebenso viele investieren in Wohneigentum. Jeder Fünfte spart mit Tages- und Festgeldangeboten für den Lebensabend, gefolgt von ETFs, über die 18 Prozent der Befragten Renten-Rücklagen bilden.