Das sollten Frauen über Finanzen wissen

Wenn es um Themen wie Geldanlagen und Vermögensaufbau geht, gibt es noch einige Unterschiede zwischen Männern und Frauen. Dafür gibt es viele Gründe: unterschiedlich hohe Löhne, geringere Arbeitszeiten und häufigere Erwerbsunterbrechungen. Frauen schätzen zudem ihr Finanzwissen als eher gering ein. Doch wieso ist das so? Erst seit 1958 sind Frauen dazu berechtigt, ein eigenes Konto zu eröffnen und damit eigenständig über ihre Finanzen zu entscheiden. Finanzen waren bis dahin immer „Männersache“ und die Frauen mussten sich dabei auf die Männer verlassen. Das lag grundsätzlich an der unterschiedlichen Verteilung der Geschlechterrollen. In Westdeutschland durfte eine Frau bis zum Jahr 1977 nur dann einen Beruf ausüben, wenn es mit ihren Pflichten in der Familie vereinbar war. Kindererziehung und Haushalt wurden also klar den Frauen und Finanzen den Männern zugeordnet. 

Noch heute haben Frauen statistisch gesehen weniger Geld zur Verfügung, was erhebliche Auswirkungen auf ihr Sparverhalten und auf die Altersvorsorge hat. Einer Forsa-Umfrage zufolge gehen 35 % der Frauen davon aus, im Alter auf finanzielle Unterstützung angewiesen zu sein – der Anteil bei den Männern ist mit 19 % deutlich geringer. 

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Das geschlechtsspezifische Lohngefälle – der Gender Pay Gap – zeigt, dass Frauen heutzutage immer noch weniger verdienen als Männer. Im Jahr 2021 verdienten Frauen in Deutschland durchschnittlich 4,08 EUR brutto in der Stunde weniger als Männer. Im Vergleich zu ihren männlichen Kollegen arbeiten Frauen also über 2 Monate im Jahr ohne Bezahlung. 

Das niedrigere Einkommen erklärt auch die niedrigeren Sparquoten. Nur 21 % der Frauen gaben in einer Umfrage des Bundesverbandes deutscher Banken an, mehr als 200 EUR im Monat zu sparen. Bei Männern waren es rund 33 %.

Die Ungleichheit wird jedes Jahr mit dem Equal Pay Day deutlich gemacht. Der Aktionstag zeigt an, wie lange Frauen ohne Bezahlung arbeiten würden, wenn es die Lohnungleichheit nicht geben würde. Dieses Jahr fand der Equal Pay Day am 17.03.2022 statt. 

Der erste wichtige Schritt zu mehr Lohn und finanzieller Freiheit ist für jede Frau die Gehaltsverhandlung. WeltSparen hat über das Meinungsforschungsinstitut YouGov mehr als 2.000 Deutsche – 1.068 Frauen und 1.011 Männer – dazu befragt, ob und wie sie ihr Gehalt verhandeln.

Mehr Mut gefragt: Vier von zehn Frauen haben noch nie verhandelt

Das überraschendste Ergebnis: 41 Prozent der Frauen in Deutschland haben ihr Gehalt noch nie verhandelt – unter den Männern fällt dieser Anteil mit 35 Prozent um einiges geringer aus. Lediglich sechs Prozent der Frauen verhandeln ihr Gehalt regelmäßig, also mindestens alle zwei Jahre. Immerhin acht Prozent verlassen sich bei Lohnerhöhungen auf das Verhandlungsgeschick ihrer Arbeitnehmervertretung oder Gewerkschaft.

Fast ein Drittel der Frauen verhandelt erfolglos – oder kündigt für ein Lohnplus

Selbst wenn sie verhandelt haben, war ein beachtlicher Teil der Studienteilnehmerinnen dabei nicht erfolgreich: 28 Prozent der Frauen haben ihre Gehaltsverhandlung noch nie mit einer erfolgreichen Gehaltserhöhung beendet. Oft bleibt nur die Frage: Should I stay or should I go? Immerhin fünf Prozent der Befragten konnten ihr Einkommen steigern – jedoch nur durch einen Jobwechsel.

Wenn überhaupt machen Frauen eher kleine Gehaltssprünge

Bei jeder dritten Frau (33 Prozent) zahlte sich eine Gehaltsverhandlung bereits aus. Mit neun Prozent am häufigsten erzielten die Studienteilnehmerinnen eine Gehaltserhöhung von bis zu drei Prozent. Acht Prozent der Frauen freuten sich über maximal fünf Prozent mehr Gehalt. Größere Gehaltssprünge sind für die Bundesbürgerinnen eher selten: Nur fünf Prozent der Frauen konnten schon einmal ein Lohnplus von bis zu zehn Prozent verbuchen, während sich bei den Männern doppelt so viele über ähnliche Erfolge freuen konnten. Ein maximal 20 Prozent höheres Einkommen verhandelten nur drei Prozent der Frauen und immerhin sieben Prozent der Männer.

In Sparlaune: Frauen legen mehr Gehalt lieber zurück, als es auszugeben

Was Gehaltssteigerungen betrifft, sind die Frauen in Deutschland deutlich sparfreudiger als die Männer: Ein Drittel der Bundesbürgerinnen möchte das Lohnplus zur Seite legen und sparen, bei den Männern sind es nur 27 Prozent. Vor dem Vermögensaufbau scheuen allerdings viele Frauen zurück, lediglich zwölf Prozent möchten mehr Gehalt in Aktien oder ETFs investieren gegenüber 23 Prozent bei den Männern. Für weitere 13 Prozent der Frauen hat das Abzahlen von Schulden und Krediten die höchste Priorität (Männer: 15 Prozent).

In Sachen Gleichberechtigung hat sich in Deutschland in den letzten Jahren einiges getan. Für Vorstände großer Unternehmen wurde erst vor Kurzem eine Frauenquote beschlossen – und in Politik, Wirtschaft und Gesellschaft erhalten Frauen in Führungspositionen größere Sichtbarkeit. Trotz dieser erfreulichen Entwicklungen bestehen weiterhin große Unterschiede bei der Bezahlung zwischen Frauen und Männern. Dabei verringerte sich die Lohnlücke, auch “Gender Pay Gap”, laut Statistischem Bundesamt  in den letzten zehn Jahren gerade mal um vier Prozent auf 18 Prozent in 2020. Konkret heißt das, dass Frauen 2020 pro Stunde im Durchschnitt 18,62 Euro einen Bruttolohn erzielen gegenüber 22,78 Euro bei den Männern. Diese 4,16 Euro pro Stunde machen einen großen Unterschied. Die Gehaltsdifferenzen von heute haben deutliche Auswirkungen auf die spätere Rente.

WeltSparen hat mit dem Umfrageinstitut YouGov 1.050 Frauen befragt, wie sie für ihren Ruhestand vorsorgen und wie es um die Gleichberechtigung bei der Altersvorsorge bestellt ist.

Der Gender Pay Gap lässt sich unter anderem durch die Unterschiede in der Erwerbshistorie zwischen den Geschlechtern erklären. Die Tatsache, dass Frauen häufiger in Teilzeit bzw. geringfügig beschäftigt sind, spielt eine große Rolle. Rund 48 % der erwerbstätigen Frauen arbeiten in Teilzeit – bei den Männern sind es dagegen nur ca. 11 %. Als Grund für den Teilzeiterwerb geben 46 % der Frauen familiäre Verpflichtungen an – dies ist nur bei 10 % der Männer ein Grund für ihre Teilzeitbeschäftigung. 

Dazu kommt, dass Frauen häufig in schlechter bezahlten Branchen arbeiten. Zudem besetzen sie seltener Führungspositionen als ihre männlichen Kollegen. Der Frauenanteil in DAX-Vorständen betrug im Jahr 2020 weniger als 15 %.

Ein weiteres Problem könnte das fehlende Finanzwissen darstellen. Während 45 % aller Männer ihr Finanzwissen als gut bezeichnen, sind es bei den Frauen nur 28 %. Das heißt: 2/3 der befragten Frauen schätzen ihren Kenntnisstand zum Thema Finanzen als mittelmäßig oder schlecht ein. Doch auch bei den Männern gibt es noch Lücken. 

Aber gerade für Frauen sind die Themen Altersvorsorge und Vermögensaufbau besonders relevant, denn im Schnitt werden diese 5 Jahre älter als Männer. Frauen müssen also länger mit ihren Ersparnissen auskommen. 

Um die finanziellen Unterschiede zwischen Frauen und Männern zu beseitigen, müssen sich grundlegende Strukturen ändern. Doch bis dahin sollten sich mehr Frauen um ihre Finanzen bzw. ihr Finanzwissen kümmern. Studien zufolge machen Männer und Frauen jedoch selbst keine Unterschiede beim Umgang mit Geld: Für 83 % sind Finanzen keine Geschlechterfrage. Fast die Hälfte der Frauen gibt jedoch an, dass eine Trennung von der Lebenspartnerin bzw. dem -partner negative Auswirkungen auf ihre Altersvorsorge hätte. Doch auch Männer vermuten negative Konsequenzen im Hinblick auf ihre Vorsorge. Diesbezüglich gibt es also keine geschlechtsspezifischen Unterschiede.

Jedoch gaben auch 30 % der weiblichen Befragten an, sich aufgrund der Kindererziehung bzw. Familienzeit keine ausreichende Altersvorsorge aufbauen zu können. Bei den Männern sind es dagegen nur 6 %.

Das sind nur einige Gründe, die dafür sprechen, die eigenen Finanzen als Frau (und Mann) selbst in die Hand zu nehmen: 

• Mehr finanzielle Unabhängigkeit
• Größere Ersparnisse 
• Bessere Altersvorsorge und Ausweg aus der Altersarmut 
• Mit renditestarken Geldanlagen der Inflation trotzen
• Finanzielles Polster schaffen