Riester-Rente: Sinnvoll oder nicht?

Wer heute nicht auch privat etwas für die Rente tut, muss seinen Lebensstandard im Alter meist deutlich zurückfahren. Das Rentensystem ist insbesondere durch die zurückgehende Geburtenrate kaum mehr finanzierbar – die gesetzliche Rente allein wird für die meisten nicht mehr ausreichen. Den Großteil seines Lebens arbeitet und zahlt man in die Rente ein, um am Ende nur etwa 45 % des letzten Bruttoeinkommens als gesetzliche Rente zu beziehen. Aber was tun? Was wäre eine gute Altersvorsorge?

Mit einer privaten Vorsorge wie der Riester-Rente können vor allem Familien mit vielen Kindern oder Geringverdiener für das Alter vorsorgen. Der Staat gewährt Ihnen hohe Zulagen. 

Die staatlichen Zuschüsse in Form von sogenannten Zulagen werden unabhängig vom Einkommen gewährt. Wir erklären für Sie die Riester-Rente einfach und erläutern, für wen die Riester-Rente auch heute noch sinnvoll sein kann.

Mit einer Riester–Versicherung können Sie sich eine private Altersvorsorge aufbauen. Das lohnt sich, denn die sogenannte Versorgungslücke, auch Rentenlücke genannt, kann ohne private Vorsorge im Alter kaum geschlossen werden. Die Rentenlücke bezeichnet die Differenz zwischen dem gewohnten Arbeitseinkommen und der Rente, die wir im Alter bekommen werden. Die Riester-Rente wurde bereits ursprünglich dafür entwickelt, um die individuelle Rentenlücke zu kompensieren. Sie ist seit 2002 am Markt und wurde vom SPD-Politiker Walter Riester entwickelt. Entscheidender Vorteil: Für Riesterer winken staatliche Förderungen.

Die Riester-Rente kann viele Formen annehmen. Es gibt den Riester-Fondssparplan, den Banksparplan, den Wohn-Riester oder auch den Riester-Bausparvertrag. Sie sehen: Eine klare Riester-Renten-Definition gibt es nicht.

Bei einem Riester-Fondssparplan investiert man zu wechselnden Anteilen in aktive Investmentfonds oder alternativ kosteneffiziente ETFs und Indexfonds. Durch die gesetzlich verpflichtende Beitragsgarantie der Beiträge und Zulagen kann die Fondsauswahl sehr eingeschränkt und die Anlage konservativ sein.

Der Banksparplan versteht sich als Kombination aus einem Riester–Vertrag und einem herkömmlichen Sparkonto. Die Renditechancen sind dort nicht so hoch, da die Banken zwischen der der Finanzkrise und Mitte 2022 aufgrund eines Zinstief seitens der Europäischen Zentralbank kaum noch Guthabenzinsen ausschütteten. Dabei entstanden für alte Riester-Verträge von Banken recht hohe Kosten, was die Produkte ineffizient machte. Aus diesem Grund ist die Anzahl an Riester–Banksparplänen überschaubar und Banken bieten ihn kaum noch an.

Der Wohn-Riester ist eine besondere Form der Riester–Rentenversicherung und verbunden mit einem Immobilienkredit. Hier zahlt man nicht ein, um für die Rente zu sparen, sondern um eine Immobilie zu erwerben oder eine bestehende Immobilienfinanzierung zu tilgen. Die Vorsorge ist hier das mietfreie Wohnen im Alter. Die Funktionsweise hebt sich etwas von der einer normalen Riester-Rente ab. Und auch sonst ist der Wohn-Riester etwas komplexer.

Zuletzt noch der Riester-Bausparvertrag – eine Unterform des Wohn-Riesters. Falls Sie momentan noch keine Immobilie bauen oder kaufen möchten, das aber vorhaben, können Sie sich mit dem Vertrag darauf vorbereiten. Es handelt sich um einen herkömmlichen Bausparvertrag verbunden mit Riester.

Kurzum: Alle dürfen riestern. Es ist ein Gerücht, dass die Riester-Rente nur bestimmten Leuten vorbehalten ist. 

Nur hinsichtlich der Zulagen vom Staat ist Folgendes zu beachten: Wer Zuschüsse erhalten möchte, muss entsprechend versichert sein. Wer es nicht ist, kann trotzdem eine Rentenversicherung in Form von Riester abschließen – dann nur ohne die staatlichen Förderungen.

Insbesondere für folgende Gruppen kann man die Riester-Rente als sinnvoll bezeichnen:

• Menschen mit unterdurchschnittlichen Einkommen: Um die vollen Riester–Zulagen zu erhalten, müssen Riester-Versicherte je nach Höhe des Einkommens 4 % des Vorjahresbruttogehalts abzüglich Zulagen oder mindestens den Sockelbetrag von 60 € einzahlen.
• Familien mit vielen Kindern, da insbesondere die beiden Kinderzulagen das Riester-Renten-Konto in die Höhe treiben können.

Beispiel 1:

• Frau M. brachte 30.000 € Brutto im Vorjahr ein.

• 4 % davon resultieren in jährlich 1.200 € als Riester-Beitrag.

• Abzüglich der Grundzulage von 175 € sowie der Kinderzulagen für 2 Kinder von 600 € (2 X 300 € pro Kind) kommt Frau M. auf einen persönlichen Mindesteigenbeitrag von 425 € pro Jahr.

• Für sie gilt die 4-%-Regel als Mindesteigenbeitrag.

Beispiel 2:

• Herr K. hatte ein Bruttojahreseinkommen von 12.000 € im Vorjahr.

• 4 % davon sind 480 € Riester-Beitrag pro Jahr.

• Abzüglich der Grundzulage von 175 € sowie der Kinderzulage für 2 Kinder von 600 € kommt er auf einen persönlichen Mindesteigenbeitrag von jährlich 60 €. Für ihn gilt der Sockelbetrag als Mindesteigenbeitrag.

Für die Riester-Rente eine Erklärung zu formulieren ist einfach: Grundsätzlich zahlen Sie privat über mehrere Jahre in die Riester-Rente ein – parallel zur gesetzlichen Rente. Dabei erhalten Sie Jahr für Jahr die Zulagen und die Steuervorteile. Die Auszahlung der Riester-Rente beginnt meist gleichzeitig mit der Auszahlung der gesetzlichen Rentenversicherung.

Ist dieser Termin erreicht, berechnet der Anbieter die monatliche Riester-Rente bis ans Lebensende. Die Summe ist umso höher, je mehr Riester-Rente-Beiträge Sie einbezahlt haben. Sie können sich nun auch die Sofortrente von bis zu 30 % auszahlen lassen. Das reduziert aber die monatliche Rente. Die Auszahlung des Anbieters müssen Sie vollständig versteuern.

Eine Ausnahme davon bildet der Fall, dass Sie mittelbar förderberechtigt sind. Das bedeutet, dass Sie entweder kein Einkommen haben oder nicht rentenversicherungspflichtig arbeiten. Sie müssen aber einen riesternden Ehepartner haben, der unmittelbar förderberechtigt ist. Dann erhalten auch Sie ein Anrecht auf die staatlichen Riester-Zulagen. Auch wenn Sie „freiwillig gesetzlich rentenversichert“ sind, gelten Sie als mittelbar förderberechtigt. Sie müssen dann nur 5 € im Monat einzahlen oder 60 € im Jahr, um die Förderung zu erhalten. Das betrifft insbesondere Hausfrauen und -männer sowie Selbstständige und Freiberufler.