Rechner zur Betriebsrente: Höhe der Rente selbst ermitteln

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Viele Menschen in Deutschland haben eine Betriebsrente abgeschlossen. Was sinnvoll sein kann, da sie eine wichtige Säule für die Altersvorsorge darstellt. Doch wissen Sie, wie viel Rente Sie im Alter wirklich erhalten? Die Frage nach der Höhe der späteren Betriebsrente stellen sich viele Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer. Denn sie zahlen nur kleine Beiträge von ihrem Bruttoeinkommen ein, die auch mit dem Zuschuss von 15 % seitens des Arbeitgebenden keine enormen Summen auf dem Rentenkonto hervorrufen. 

Hier erfahren Sie alles zu der Höhe von Betriebsrenten und können nachlesen, wie Sie als Betriebsrentnerin bzw. –rentner schon heute die potenzielle Höhe Ihrer Betriebsrente berechnen können.

Das Wichtigste in Kürze
  • Betriebsrente: Da die gesetzliche Rentenversicherung in der Regel nicht ausreicht, um im Rentenalter den bisherigen Lebensstandard beizubehalten, schließen viele Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer zur Verringerung der Rentenlücke eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) ab.
  • Rechner: Um zu berechnen, wie hoch Ihre spätere Betriebsrente sein wird, können Sie einen Rechner nutzen oder es mit einer einfachen Formel konkret aufschlüsseln. Es gilt jedoch zu beachten, dass Sie die konkrete Höhe, die Sie als Rentnerin bzw. Rentner erhalten werden, erst kurz vor Renteneintritt ermitteln können.
  • Steuern: In der Ansparphase der bAV profitieren Sie von Steuervorteilen, wohingegen die später erhaltene Rente versteuert werden muss. Beim Berechnen der Betriebsrente spielt also auch der Faktor Steuern eine Rolle.
  • Alternative: Neben der betrieblichen Altersvorsorge kann es sich lohnen sich zusätzlich für das Alter abzusichern. Eine Möglichkeit der privaten Vorsorge für alle in Deutschland Steuerpflichtigen ist die staatlich geförderte Rürup-Rente.

Hinweis: Die Inhalte auf dieser Seite dienen der allgemeinen Information und stellen keine steuerliche Beratung dar. Für detaillierte Informationen zu Ihrer Steuersituation wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater oder an den Lohnsteuerverein.

Möchten Sie Ihre Steuerersparnisse und die neue Höhe Ihrer Sozialabgaben im Rahmen der Entgeltumwandlung berechnen? Lesen Sie diesen Artikel zum bAV-Rechner.

Wie berechnet man die Betriebsrente?

Für eine schnelle und einfache Berechnung Ihrer Betriebsrente, können Sie einen Rechner oder eine einfache Formel nutzen. Um mit der Formel das richtige Ergebnis zu erhalten, sollten Sie bestimmte Parameter – wie ihr zusatzversorgungspflichtiges Jahresentgelt aus Ihrer Gehaltsabrechnung und Ihren Altersfaktor – kennen und diese in die Formel einsetzen.

Hinweis: Die finale und reale Höhe Ihrer betrieblichen Altersvorsorge/Betriebsrente können Sie erst kurz vor dem Renteneintritt berechnen. Vorher handelt es sich stets um unverbindliche Rentensummen ohne Garantie – auch dann, wenn Sie einen professionellen Rechner zuziehen. Der Grund ist hierfür unter anderem, dass sich das Jahresentgelt in der Regel mit jedem Jahr ändert. 

 

Die Formel zur Berechnung der Betriebsrente lautet:

Berechnung der BetriebsrenteBerechnung der BetriebsrenteBerechnung der Betriebsrente

Als Referenzentgelt bezeichnet man eine Rechengröße aus der Versicherungsmathematik, die von Tarifvertragsparteien festgelegt wurde. Das Referenzentgelt beträgt für alle Rentnerinnen und Rentner 1.000 EUR im Monat.

 

Der Altersfaktor – eine weitere Rechengröße, welche die Verzinsung der Versorgungsleistung während der Beitragsphase und während des Rentenbezugs berücksichtigt – ist einer festgesetzten Tabelle zu entnehmen:

Alter Faktor Alter Faktor Alter Faktor Alter Faktor
17 3,1 29 2,1 41 1,5 53 1,0
18 3,0 30 2,0 42 1,4 54 1,0
19 2,9 31 2,0 43 1,4 55 1,0
20 2,8 32 1,9 44 1,3 56 1,0
21 2,7 33 1,9 45 1,3 57 0,9
22 2,6 34 1,8 46 1,3 58 0,9
23 2,5 35 1,7 47 1,2 59 0,9
24 2,4 36 1,7 48 1,2 60 0,9
25 2,4 37 1,6 49 1,2 61 0,9
26 2,3 38 1,6 50 1,1 62 0,8
27 2,2 39 1,6 51 1,1 63 0,8
28 2,2 40 1,5 52 1,1 64 u. älter 0,8

Das Ergebnis aus der Gleichung ergibt Ihre sog. Versorgungspunkte. Diese erhalten Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer durch Zahlungen des Arbeitgebenden. Sie setzt sich zusammen aus:

  • dem zusatzversorgungspflichtigen Jahresentgelt
  • dem Alter der Arbeitnehmerin bzw. des Arbeitnehmers zum Zeitpunkt der Beitragszahlung

Die Versorgungspunkte werden schließlich in Geldbeträge umgerechnet. Dies geschieht durch den versicherungsmathematisch festgelegten Messbetrag von 4,00 EUR, mit dem die Versorgungspunkte multipliziert werden. Daraus ergibt sich Ihre monatliche Betriebsrente.

VersorgungspunkteVersorgungspunkteVersorgungspunkte

Beispiele: Betriebsrente mit und ohne ETFs und Indexfonds berechnen

Es gibt zwei Möglichkeiten, wie die Betriebsrente bespart werden kann: mit und ohne den Zusatz von ETFs und Indexfonds. Im Folgenden zeigen wir, welche Auswirkungen das Besparen einer Direktversicherung mit und ohne ETFs und Indexfonds auf die spätere Betriebsrente haben kann.

Rechner: Betriebsrente mit ETFs und Indexfonds

Betriebsrente mit ETFs und IndexfondsBetriebsrente mit ETFs und IndexfondsBetriebsrente mit ETFs und Indexfonds

Wird die Direktversicherung zusätzlich mit ETFs und Indexfonds durchgeführt, können dadurch erhöhte Renditechancen entstehen. Die letztendliche Summe auf dem Rentenkonto wird anhand von historischen Daten berechnet. Gehen wir beispielsweise von einer durchschnittlichen Rendite von 5 % im Jahr aus, um uns einem realistischen Rentenwert anzunähern. 

BeispielrechnungBeispielrechnungBeispielrechnung

Beispiel: Eine Arbeitnehmerin bzw. ein Arbeitnehmer zahlt monatlich 100 EUR in die betriebliche Altersvorsorge ein. Arbeitgebende leistet den seit dem 01.01.2022 gesetzlich vorgeschriebenen Zuschuss von 15 %, also 15 EUR. In einem beispielhaften Zeitraum von 30 Jahren würde sich auf dem Rentenkonto so eine reine Summe von 41.400 EUR anhäufen. Wenn man diese mit einer Rendite von 5 %  im Jahr durch ETFs und Indexfonds verrechnet, dann käme eine Summe von rund 94.169 EUR heraus.

Würde die durchschnittliche Rendite nur einen halben Prozent mehr umfassen, dann würden es etwa 102.939 EUR  sein. Das verändert auch die erwartbare Betriebsrente, die Sie als Betriebsrentnerin oder –rentner erhalten. Diese errechnet sich aus der auf dem Rentenkonto vorhandenen Gesamtsumme mit weiteren spezifischen Faktoren.

Rechner: Betriebsrente ohne ETFs und Indexfonds

Direktversicherungen ohne den Zusatz von ETFs und Indexfonds funktionieren wie eine typische Rentenversicherung mit einem Garantiezins, der mit Blick auf ETF-enthaltene Direktversicherungen kaum der Rede wert ist. Ein Garantiezins von 0,25 % ist aktuell üblich. Stellt man die erzielbaren Renditen von Direktversicherungen mit und ohne ETFs nebeneinander, dann fällt ein großer Wertunterschied auf.

Angenommen, Sie zahlen monatlich 100 EUR ein. Wenn Sie noch mehr einzahlen, ist natürlich eine noch höhere Gesamtsumme und Betriebsrente zu erwarten. Hier können Sie mit dem Rechner einfach verschiedene Szenarien durchspielen.

Jahreswert
bAV mit 5,5 % Rendite & 0,7 % Gebühren bei ETFs und Indexfonds
bAV mit 0,25 % Rendite & 0,1 % Gebühren bei Garantiezins
bAV mit 2,5 % Rendite
durch Garantiezins und nicht im Voraus kalkulierbare Überschüsse & 0,1 % Gebühren
…nach einem Jahr
1.230,77 EUR
1.200,97 EUR
1.215,53 EUR
…nach 5 Jahren
6.769,19 EUR
6.022,89 EUR
6.376,17 EUR
…nach 10 Jahren
15.313,21 EUR
12.091,03 EUR
13.554,32 EUR
…nach 15 Jahren
26.097,40 EUR
18.204,76 EUR
21.635,31 EUR
…nach 30 Jahren
78.574,90 EUR
36.822,94 EUR
52.104,10 EUR
…nach 42 Jahren
156.727,51 EUR
52.021,46 EUR
86.443,90 EUR

Sie können erkennen, dass vor allem zwischen dem 30. und dem 42. Jahr hinsichtlich der Rendite viel passieren kann. Die Zinsen wirken sich vor allem bei einer langen Laufzeit dank des Zinseszinseffektes massiv aus. So ist nach 30 Jahren bei einer Rendite von 5,5 % eine Wertzunahme von 78.152,61 EUR zu erwarten. Und das in nur 12 weiteren Jahren. Das bedeutet, dass es sich besonders lohnen kann, sehr früh über die betriebliche Altersvorsorge nachzudenken. 

Die beiden Alternativen ohne ETFs und Indexfonds bieten in den letzten Jahren keine so hohen Renditechancen. Zudem ist die mittlere Variante mit 0,25 % ohne jede Garantie zu verstehen. Die Überschüsse, die die Rendite von 0,25 % mitbestimmen, sind nicht im Voraus kalkulierbar. Die 5,5 % Rendite bei den Investmentprodukten sind anhand von statistischen Beobachtungen schon mit einer höheren Wahrscheinlichkeit zu erwarten.

Die zuvor berechneten Betriebsrenten basieren darauf, dass Sie mit 67 Jahren Betriebsrentnerin oder –rentner werden. Bedenken Sie als angehende Betriebsrentnerin bzw. angehender Betriebsrentner, dass die tatsächliche Höhe der Betriebsrente immer erst klar wird, wenn Sie kurz davor stehen, sie sich auszahlen zu lassen. Die 5,5 % Rendite bei der bAV mit ETFs und Indexfonds sind lediglich ein Beispielwert. Die wirkliche Rendite kann anders – sowohl höher als auch tiefer – ausfallen und so verändert sich auch die für die Betriebsrente relevante Gesamtsumme. Dennoch sind die 5,5 % Rendite ein realistischer Wert, mit dem auch der Rentenrechner arbeitet.

Hinweis: Frühere Wertentwicklung, Simulationen oder Prognosen sind kein verlässlicher Indikator für die künftige Wertentwicklung.

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Wie viel Betriebsrente bekomme ich?

Wie viel Betriebsrente bekomme ich?Wie viel Betriebsrente bekomme ich?Wie viel Betriebsrente bekomme ich?

In Deutschland liegt die Betriebsrente zwischen 4,4 % und 4,8 % des letzten Grundgehalts. Für die Schließung der Rentenlücke reicht dies nicht aus. Um die persönliche Rente aufzustocken, ist eine höhere Entgeltumwandlung durch den Arbeitgebenden oder eine zusätzliche private Altersvorsorge, beispielsweise in Form einer Riester– oder Rürup-Rente, denkbar.

Riester-Rente
Riester-Rente

Die gesetzliche Rente wird später nicht mehr ausreichen. Mit einer Riester-Rente können Sie Ihre Rentenlücke schließen. Zusätzlich können Sie jährlich bis zu 175 EUR staatliche Förderung erhalten und bis zu 2.100 EUR inklusive Zulagen von der Steuer absetzen.

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Rürup-Rente
Rürup-Rente

Mit einer Rürup-Rente schließen Sie als Gutverdiener Ihre Rentenlücke. Sie profitieren nicht nur von einer Basisrente bis zum Lebensende, sondern können auch bis zu 23.724 EUR Ihrer Einzahlungen von der Steuer absetzen.

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Betriebsrente versteuern: Welche Steuern fallen auf die Betriebsrente an?

Welche Steuern fallen auf die Betriebsrente an?Welche Steuern fallen auf die Betriebsrente an?Welche Steuern fallen auf die Betriebsrente an?

Sparerinnen und Sparer der Betriebsrente profitieren in der Ansparphase von Steuervorteilen. Auf die ausgezahlten Leistungen müssen jedoch Steuern gezahlt werden – zu ihrem jeweils persönlichen Steuersatz. Diese Steuern können von dem Betrag abgezogen werden, der mit dem Rechner zur Betriebsrente ermittelt wurde. Dank des Altersentlastungsbetrages bleibt bis zum Jahr 2040 ein Teil des Einkommens aus der bAV steuerfrei. 2022 liegt der Altersentlastungsbetrag bei 14,4 % der Einkünfte. Der Freibetrag liegt jedoch höchstens bei 684 EUR.

Neben den Abzügen für Steuern müssen auch Beiträge für Krankenkasse und andere Sozialabgaben einkalkuliert werden.

Fazit: Berechnung der Betriebsrente durch Rechner oder Formel möglich

Wenn Sie ermitteln möchten, wie hoch Ihre spätere Betriebsrente sein wird, können Sie diese mit einem Rechner oder mit Hilfe der Formel und entsprechenden Werten aufgeschlüsselt ausrechnen. Dabei ist es ebenfalls möglich, verschiedene Szenarien durchzuspielen, um so herausfinden, was die beste Lösung für Ihre persönliche Altersvorsorge ist. Es gilt zu beachten, dass die konkrete Summe Ihrer Rentenzahlungen erst kurz vor Rentenbeginn ermittelt werden kann.

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