Rechner zur Betriebsrente: Höhe der Rente selbst ermitteln

Möchten Sie Ihre Steuerersparnisse und die neue Höhe Ihrer Sozialabgaben im Rahmen der Entgeltumwandlung berechnen? Lesen Sie diesen Artikel zum bAV-Rechner.

Für eine schnelle und einfache Berechnung Ihrer Betriebsrente, können Sie einen Rechner oder eine einfache Formel nutzen. Um mit der Formel das richtige Ergebnis zu erhalten, sollten Sie bestimmte Parameter – wie ihr zusatzversorgungspflichtiges Jahresentgelt aus Ihrer Gehaltsabrechnung und Ihren Altersfaktor – kennen und diese in die Formel einsetzen.

Hinweis: Die finale und reale Höhe Ihrer betrieblichen Altersvorsorge/Betriebsrente können Sie erst kurz vor dem Renteneintritt berechnen. Vorher handelt es sich stets um unverbindliche Rentensummen ohne Garantie – auch dann, wenn Sie einen professionellen Rechner zuziehen. Der Grund ist hierfür unter anderem, dass sich das Jahresentgelt in der Regel mit jedem Jahr ändert. 

Die Formel zur Berechnung der Betriebsrente lautet:

Das Ergebnis aus der Gleichung ergibt Ihre sog. Versorgungspunkte. Diese erhalten Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer durch Zahlungen des Arbeitgebenden. Sie setzt sich zusammen aus:

• dem zusatzversorgungspflichtigen Jahresentgelt
• dem Alter der Arbeitnehmerin beziehungsweise des Arbeitnehmers zum Zeitpunkt der Beitragszahlung

Die Versorgungspunkte werden schließlich in Geldbeträge umgerechnet. Dies geschieht durch den versicherungsmathematisch festgelegten Messbetrag von 4,00 € mit dem die Versorgungspunkte multipliziert werden. Daraus ergibt sich Ihre monatliche Betriebsrente.

Es gibt zwei Möglichkeiten, wie die Betriebsrente bespart werden kann: mit und ohne den Zusatz von ETFs und Indexfonds. Im Folgenden zeigen wir, welche Auswirkungen das Besparen einer Direktversicherung mit und ohne ETFs und Indexfonds auf die spätere Betriebsrente haben kann.

Direktversicherungen ohne den Zusatz von ETFs und Indexfonds funktionieren wie eine typische Rentenversicherung mit einem Garantiezins, der mit Blick auf ETF-enthaltene Direktversicherungen kaum der Rede wert ist. Ein Garantiezins von 0,25 % ist aktuell üblich. Stellt man die erzielbaren Renditen von Direktversicherungen mit und ohne ETFs nebeneinander, dann fällt ein großer Wertunterschied auf.

Angenommen, Sie zahlen monatlich 100 € ein. Wenn Sie noch mehr einzahlen, ist natürlich eine noch höhere Gesamtsumme und Betriebsrente zu erwarten. Hier können Sie mit dem Rechner einfach verschiedene Szenarien durchspielen.

Sie können erkennen, dass vor allem zwischen dem 30. und dem 42. Jahr hinsichtlich der Rendite viel passieren kann. Die Zinsen wirken sich vor allem bei einer langen Laufzeit dank des Zinseszinseffektes massiv aus. So ist nach 30 Jahren bei einer Rendite von 5,5 % eine Wertzunahme von 78.152,61 € zu erwarten. Und das in nur 12 weiteren Jahren. Das bedeutet, dass es sich besonders lohnen kann, sehr früh über die betriebliche Altersvorsorge nachzudenken. 

Die beiden Alternativen ohne ETFs und Indexfonds bieten in den letzten Jahren keine so hohen Renditechancen. Zudem ist die mittlere Variante mit 0,25 % ohne jede Garantie zu verstehen. Die Überschüsse, die die Rendite von 0,25 % mitbestimmen, sind nicht im Voraus kalkulierbar. Die 5,5 % Rendite bei den Investmentprodukten sind anhand von statistischen Beobachtungen schon mit einer höheren Wahrscheinlichkeit zu erwarten.

Die zuvor berechneten Betriebsrenten basieren darauf, dass Sie mit 67 Jahren Betriebsrentnerin oder –rentner werden. Bedenken Sie als angehende Betriebsrentnerin beziehungsweise angehender Betriebsrentner, dass die tatsächliche Höhe der Betriebsrente immer erst klar wird, wenn Sie kurz davor stehen, sie sich auszahlen zu lassen. Die 5,5 % Rendite bei der bAV mit ETFs und Indexfonds sind lediglich ein Beispielwert. Die wirkliche Rendite kann anders – sowohl höher als auch tiefer – ausfallen und so verändert sich auch die für die Betriebsrente relevante Gesamtsumme. Dennoch sind die 5,5 % Rendite ein realistischer Wert, mit dem auch der Rentenrechner arbeitet.

Hinweis: Frühere Wertentwicklung, Simulationen oder Prognosen sind kein verlässlicher Indikator für die künftige Wertentwicklung.

Wenn Sie ermitteln möchten, wie hoch Ihre spätere Betriebsrente sein wird, können Sie diese mit einem Rechner oder mit Hilfe der Formel und entsprechenden Werten aufgeschlüsselt ausrechnen. Dabei ist es ebenfalls möglich, verschiedene Szenarien durchzuspielen, um so herausfinden, was die beste Lösung für Ihre persönliche Altersvorsorge ist. Es gilt zu beachten, dass die konkrete Summe Ihrer Rentenzahlungen erst kurz vor Rentenbeginn ermittelt werden kann.