Passt Rürup oder Riester besser zu mir?

Je früher man beginnt, sich um seine Rente zu kümmern, desto höher sind später die Erträge. Auch geringere oder ausgefallene Löhne und Gehälter können sich bei der späteren gesetzlichen Rente bemerkbar machen. 

Neben der gesetzlichen Rentenversicherung und einer betrieblichen Altersvorsorge kann sich auch eine private Vorsorge für die Zeit nach dem Arbeitsleben lohnen. Dies geht zum Beispiel mit der Rürup– oder Riester–Rente. Beide Optionen der privaten Altersvorsorge mit staatlicher Förderung weisen aber große Unterschiede auf. 

Welche dies genau sind und für welche Art von Anlegerinnen und Anleger die Rürup oder Riester–Rente infrage kommt, gibt es im Folgenden zum Nachlesen.

Die Rürup-Rente und die Riester-Rente sind zwei Formen der privaten Altersvorsorge mit staatlicher Förderung. Ziel beider Altersversorgungen ist es, die gesetzliche Rente, die oftmals nicht zum Leben ausreicht, aufzustocken. 

Die beiden Möglichkeiten unterscheiden sich insbesondere in der Art der Förderung und der Auszahlung. Je nach Anbieter kann es außerdem zu Unterschieden in den Vertragsdetails kommen. Beide Renten-Formen werden im Folgenden detailliert vorgestellt.

Klare Unterschiede zwischen Rürup und Riester liegen in den Personen, die sie jeweils ansprechen, sowie in vertraglichen Details.

Unterschiede zwischen Rürup und Riester lassen sich vor allem in folgenden Punkten feststellen:

• Zielgruppe
• Flexibilität
• Auszahlung und Versteuerung
• Vererbbarkeit

Mit der Riester–Rente können Sparerinnen und Sparer bis zu 2.100 € im Jahr inklusive der Zulagen von der Steuer absetzen. Wer mehr einzahlen möchte, stößt bei Riester allerdings schnell an seine Grenzen. Rürup kann also eine sinnvolle Alternative zu Riester sein.

Die Rürup–Rente richtet sich unter anderem an Personen, die nicht pflichtversichert sind. Also Personen, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen müssen, aber dürfen. Sie ist demnach nicht auf bestimmte Personengruppen beschränkt. Aus diesem Grund ist die Rürup–Rente neben Beamtinnen und Beamten und Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmern auch für Selbstständige und Freiberufler geeignet.

Aber auch die Riester–Rente eignet sich für Selbstständige. Künstlerinnen und Künstler, Handwerkerinnen und Handwerker oder freiberufliche Lehrerinnen und Lehrer sind für einen Riester–Vertrag förderberechtigt und erhalten alle Zuschüsse, wenn sie gesetzlich pflichtversichert sind. 

Da der Gesetzgeber einen großen Handlungsspielraum bei der Vertragsentwicklung bietet, können Riester–Verträge flexibel gestaltet werden. Die Verträge dürfen also per Gesetz von den Beträgen freigestellt, gekündigt, gewechselt oder übertragen werden.

Bei einer Kündigung noch vor der Auszahlungsphase müssen bei der Riester–Rente jedoch Zulagen und Steuererleichterungen komplett zurückgezahlt werden.

Der Vorteil der Rürup-Rente ist insbesondere die Flexibilität bei der Einzahlung: Die Beiträge können leicht an die jeweilige Einkommenssituation angepasst und gar beitragsfrei gestellt werden. Der Vertrag kann jedoch nach Ablauf der gesetzlich vorgeschriebenen Widerrufsfrist von 30 Tagen nicht mehr gekündigt werden. Hier verhält er sich so wie die gesetzliche Rentenversicherung.

Die Auszahlung der Riester–Rente startet mit dem persönlichen Rentenbeginn. Die Auszahlungen sind zu 100 % zum persönlichen Steuersatz zu versteuern. Sparerinnen und Sparer können sich aber auch bis zu 30 % des Kapitals als Sofortrente auszahlen lassen. Zu beachten ist, dass auch die Sofortrente als Einkommen zu versteuern ist.

Der Vorteil der Riester–Rente ist, dass man den Vertrag vererben kann. Doch die Vererbung ist gesetzlich nicht obligatorisch. Sparerinnen und Sparer sollten darauf achten, dass in den Verträgen des Anbieters vereinbart ist, dass das vorhandene Kapital ausgezahlt wird, wenn der oder die Versicherte vor Rentenbeginn stirbt.

Stirbt die oder der Versicherte in der Rentenphase, endet die Rentenzahlung, es sei denn es wurde ein Hinterbliebenenschutz im Vertrag festgehalten. Bei der Rentengarantiezeit für die Riester-Rente erhält der Ehepartner beispielsweise bis zu 10 Jahre nach Rentenbeginn der Antragstellerin oder des Antragstellers eine Witwenrente.

Ein Wechsel des Arbeitsverhältnisses kann beispielsweise der Grund dafür sein, Anpassungen bei der privaten Altersvorsorge durchzuführen. Wer zwischen Angestelltenverhältnis und Selbstständigkeit wechselt, kann von beiden staatlich geförderten Varianten profitieren, indem Riester und Rürup gleichzeitig bespart werden.

Für größere Renditechancen eignet sich eine Umsetzung mit Fondssparplänen. Häufig übernimmt der neue Anbieter die Abschlussprovisionen oder Wechselkosten für Sie. Dank der chancenreichen Investitionen in ETFs und Indexfonds sind Sparerinnen und Sparer mit einem Fondssparplan im Nullzins-Zeitalter gut aufgestellt.

Allerdings ist zu beachten, dass die gesetzliche Beitragsgarantie bei Riester-Verträgen viele Anbieter dazu zwingt eine konservative Anlagestrategie zu fahren. Dies kann auch die Ertragschancen eines Riester-Fondssparplans mindern.