Rürup-Rente mit ETFs

Eine Ära geht vorbei: Bislang waren Rürup-Renten nur mit teuren aktiven Fonds verfügbar. Doch in den letzten Jahren sind ETFs äußerst populär geworden. Mit ETF Rürup ist nun die deutschlandweit erste Rürup-Rente auf dem Markt, die ausschließlich ETFs und Indexfonds enthält. Aber waren die Produkte vorher schlecht? Nicht unbedingt, aber sie waren teuer und boten deshalb nur eine verminderte Rendite. ETFs bieten im Zusammenspiel mit der steuerbevorteilten Basisrente eine überaus kosteneffiziente und attraktive Alternative zu den bisher erhältlichen Produkten. Was ETFs von Fonds unterscheidet und was das zusammen mit der Rürup-Rente (oder auch Basisrente) bedeutet, fassen wir hier zusammen.

Bei aktiven Fonds versucht ein Fondsmanagement kontinuierlich aussichtsreiche Titel in den Fonds aufzunehmen und nicht so lukrative Titel herauszunehmen. Je nach Fonds ist bei diesen Titeln von Aktien (Aktienfonds), Anleihen (Rentenfonds) und anderen Wertpapieren sowie Positionen die Rede. Jedoch stellt ebendieses aktive Verwalten der Fonds ein Kostenproblem dar. Aktive Investmentfonds rufen Kosten von durchschnittlich 2,26 % im Jahr auf, die Investoren als Gebühr bezahlen müssen. Dazu müssen die Investoren Ausgabeaufschläge bei jedem Kauf von neuen Fondsanteilen bezahlen. So werden die Ertragschancen von den hohen Gebühren ausgebremst.

Bei Indexfonds und ETFs sieht das anders aus. Sie sind die passive Variante der Investmentfonds und bilden bestehende Indizes nach. Indizes sind beispielsweise der DAX oder der internationale MSCI World. Dadurch, dass hinter dem Fonds niemand sitzt, der ihn aktiv verwaltet, sind die Kosten deutlich niedriger. Der Clou dabei ist, dass sie langfristig eine ähnliche Rendite wie aktive Fonds erzielen können. Und durch die niedrigeren Kosten bleibt von der Rendite mehr über. Das wirkt sich auch positiv auf den gesamten Rürup-Vertrag aus:

ETFs kosten normalerweise weit unter 1,00 % im Jahr. Bei ETF Rürup kann ein Weltportfolio bereits ab 0,12 % pro Jahr bespart werden. Die Gesamtkosten des Vertrags liegen üblicherweise unter 0,70 % im Jahr, ETF Rürup ist damit eines der kosteneffizientesten Produkte am Markt.

ETFs und Rürup sind beides langfristig ausgerichtete Instrumente für den Vermögensaufbau. ETFs zeichnen sich durch niedrige Kosten aus, Rürup durch hohe Steuervorteile. Die Kombination von beidem macht also Sinn.

Rürup soll dabei helfen, die sich auftuende Rentenlücke im Alter zu schließen. Das Rentenniveau soll in den kommenden Jahren weiter sinken, auf etwas über 40,00 % des letzten Bruttoeinkommens. Das bedeutet, dass die Rürup-Rente, sofern man sich für sie entscheidet, rund 60,00 % des letzten Einkommens kompensieren muss. Und das wiederum bedeutet, dass eine auf Fonds basierende Rürup-Rente maximal kosteneffiziente Produkte wie ETFs beinhalten sollte, um das Level schneller zu erreichen oder zu übertreffen. Letzteres würde eine entsprechend hohe Rente versprechen.

Allein durch den Kostenvorteil bei Indexfonds und ETFs kann man mit diesem Szenario etwa  100.000 € mehr Rendite im selben Zeitraum erzielen. Zudem kann die Rürup-Rente mit Indexfonds und ETFs schon nach 20 Jahren das Niveau erreichen, das die fondsgebundene Rürup-Rente mit klassischen Fonds erst fünf Jahre später erreicht. Mithilfe unserer Rechner können Sie selbst ausrechnen, wie es um Ihre Rürup-Rente stehen könnte.

Obwohl die Basisrente mit ETFs und Indexfonds den starken Kosten- und Renditevorteil bietet, sträubten sich Versicherer und Banken bisher noch, sie anzubieten. Sie blieben viele Jahre bei der rein fondsgebundenen Variante. Experten sehen den Grund darin, dass die Anbieter an ETFs und Indexfonds aufgrund der niedrigen Gebühren nicht viel verdienen.

Bei Rürup-Renten mit aktiven Investmentfonds existieren recht hohe Provisionen. Von den laufenden Kosten, die beim Fonds entstanden, erhalten Versicherer und Banken einen bestimmten Jahresanteil. Hier ist von etwa 0,80 % im Jahr die Rede – für Sparerinnen und Sparer bedeutet das 0,80 % Minus bei der Rendite pro Jahr.

Bei ETFs und Indexfonds gibt es solche Provisionen oder Kickbacks nicht. So können Banken und Versicherer nichts mehr extra verdienen. Seitdem aber mehr Sparerinnen und Sparer auf ETFs und Indexfonds aufmerksam werden, kommen auch zunehmend passive Fonds in die Portfolios – zusammen mit aktiven Fonds als Mischportfolio. Raisin setzt bei den Portfolios ausschließlich auf kosteneffiziente ETFs und Indexfonds.