Rürup-Rechner: Jetzt Auszahlungen berechnen

Wer sich um die private Altersvorsorge kümmert und einen Rürup-Vertrag abschließen möchte, muss sich vorher viele Fragen stellen: Wenn ich monatlich 100, 150, vielleicht auch 250 € einzahle, werde ich dann eine hohe Rente erhalten? Letztendlich wird das je nach Rürup-Vertrag stets durch die Zinsen oder die Fonds bestimmt, wie die sich in den Jahren entwickeln. Und inwieweit kann ich meine Rente wirklich erhöhen, indem ich bestimmte Summen nebenher einzahle und dabei auch noch Steuern spare? Mit einem speziellen Rechner können Sie das und auch Ihre Rente ausrechnen. Auf dieser Seite finden Sie unsere Rürup-Rechner, einerseits für die Rente an sich und andererseits für die Steuervorteile. Die Rechner orientieren sich dabei am Produkt ETF Rürup.

Tipp: Nutzen Sie einen Rechner, auch wenn schwer einzuschätzen ist, wie sich die Märkte entwickeln. Deshalb funktionieren die Rechner allesamt auf Basis von Szenarien. Was wäre, wenn sich die ETFs mit 6 % im Jahr entwickeln? Was wäre, wenn es 9 % werden? Je länger man in die Rürup-Rente einzahlt, desto besser ist es. Denn auf mehrere Jahre blickend, erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass sich die ETFs an den Märkten gewinnbringend auswirken. Je nach Szenario können Sie aus den resultierenden Zahlen abschätzen, wie hoch die Basisrente bei Ihnen werden kann. 

Was Sie außerdem berechnen können, sind Ihre Steuervorteile, wenn Sie neben den monatlichen Prämien beispielsweise umso mehr in die Rürup-Rente einzahlen. Mehr dazu finden Sie im Kapitel “Wie kann ich meine Rürup-Steuervorteile berechnen?”.

Sie haben noch keine Rürup-Rente? Oder Sie haben schon eine und möchten wissen, was dabei herumkommen kann? Nutzen Sie den ETF Rürup von Raisin und verschaffen Sie sich einen Überblick, welche Rente Sie erzielen können. Dabei werden anhand Ihrer Parameter einfach zu verstehende und unterhalb erklärte Szenarien berechnet, orientiert am Produkt ETF Rürup.

Das hier müssen Sie dem Rechner mitteilen:  

1. Wie alt sind Sie momentan? 
2. Welche Summe möchten Sie sofort und einmal einzahlen?
3. Welche Summe möchten Sie fortlaufend monatlich einzahlen?
4. Möchten Sie 100 % Aktien-ETFs oder möchten Sie die Aktien mit Anleihen mischen?
5. Wie alt werden Sie beim Rentenbeginn sein? 

Sehen Sie sich Ihre Szenarios mit Raisin an.

Exkurs: Wie wird die gesetzliche Rente berechnet? 

Viele Menschen werden im Alter die Lücke zwischen dem bis dato erzielten Bruttoeinkommen und der gesetzlichen Rente zu spüren bekommen. Die Rürup-Rente soll diese Lücke schließen. Doch wie viel zahlen Sie in die Rürup-Rente am besten ein, um die Lücke schließen zu können? Wie breit wird die Rentenlücke bei Ihnen sein? 

Um herauszufinden, wie hoch die Rente im Alter sein wird, kann man es sich einfach oder schwerer machen. Einfach wäre, den Wert des Rentenniveaus zu nehmen, der in den Medien oft diskutiert wird. Das wären etwa 40-43 % des letzten Bruttoeinkommens. Etwas schwerer wäre es, wenn man sich die Rentenformel vornimmt und selbst rechnet. 

Die Rentenformel besteht aus vier Komponenten: 

1. Rentenpunkte
2. Rentenzugangsfaktor
3. Aktueller Rentenwert
4. Rentenartfaktor

Rentenpunkte sammeln alle Leute, die arbeiten, Geld verdienen und in die Rentenkasse einzahlen. Die Basis eines Rentenpunkts bildet das jährliche Durchschnittseinkommen (brutto) aller einzahlenden Versicherten. Zurzeit sind das vorläufig 38.901 € in Westdeutschland und 37.333 € in Ostdeutschland. Wer im Jahr dasselbe verdient, bekommt einen Rentenpunkt. Wer die Hälfte verdient, bekommt einen halben Rentenpunkt. Wer das doppelte verdient, bekommt zwei Rentenpunkte – und immer so weiter. 

Der Rentenzugangsfaktor umfasst meistens den Wert 1, sofern man das normale Rentenalter erreicht. Das wären nach der letzten bekannten Reform zwischen 63 und 67 Jahre, bestimmt durch das Geburtsjahr. Kam man vor 1952 zur Welt, dann kann man mit 63 Jahren in Rente. Kam man zwischen 1952 und 1964 zur Welt, dann ist es ein Alter zwischen 63 und 67. Und kam man nach 1964 zur Welt, dann sind es stets die 67 Jahre. Geht man früher als erwartet in Rente, dann sinkt der Wert. 

Der aktuelle Rentenwert ist eine Summe in Euro, die durch die Politik bestimmt wird und den Wert eines Rentenpunkts definiert. 2023 sprechen wir von 38 EUR West pro Rentenpunkt West und 46 EUR Ost. Der Wert wird normalerweise jährlich aktualisiert.

Zuletzt kommt der Rentenartfaktor hinzu. Dieser umfasst normalerweise auch den Wert 1, sofern von der Altersrente die Rede ist. Bei der Erwerbsminderungsrente (0,5) oder bei der Halbwaisenrente (0,1) ist der Wert beispielsweise reduziert.

Beispiel: Nehmen wir an, Sie haben 45 Arbeitsjahre hinter sich und verdienten im Schnitt 25 % mehr als das Durchschnittseinkommen aller Versicherten. Sie haben pro Jahr also 1,25 Rentenpunkte sammeln können, die in Summe 56,25 Rentenpunkte machen. Mit den 45 Jahren haben Sie das normale Rentenalter erreicht. Sie erhalten also eine monatliche Rente von rund 1.923 € brutto (Rentenpunkte * Rentenzugangsfaktor * Rentenwert * Rentenartfaktor). Vorher haben Sie rund 4.052 € monatlich verdient – das entspricht also einer Lücke von rund 2.129 € brutto und somit einem Rentenniveau von rund 45 %. Die anderen rund 55 % sollten dementsprechend aus der Rürup-Rente kommen.

Wer in eine Rürup-Rente einzahlt, kann von zwei Steuervorteilen Gebrauch machen: 

• Investitionen absetzen: Man kann unter Umständen bis zu 26.528 € von der Steuer absetzen und sich beim Finanzamt so sehr wahrscheinlich etwas zurückholen. 
• Rente versteuern: Geht man vor 2040 in Rente, dann muss man die Rürup-Rente nicht vollständig versteuern, weil die 100 % erst ab 2040 zutreffen. In 2023 sind 83 % zu versteuern und danach ist es Jahr für Jahr 1 % mehr. 

Diese Steuervorteile sind in der Theorie bereits sehr attraktiv – wie sieht es aber in der Praxis aus? Auch dazu stellen wir einen Rechner bereit. Er widmet sich dem ersten Punkt, also wie es sich auswirkt, wenn Sie etwas extra einzahlen. Unterm Strich finden Sie heraus, wie hoch die Steuerersparnis sein kann, wenn Sie die Summe XY in die Basisrente einzahlen.

Da man über die Rürup-Rente nur eine bestimmte Summe von der Steuer absetzen kann (derzeit sind es 25.639 € und davon 100 %), ist es besser, darüber hinaus nichts einzuzahlen. Weitere Summen kann man dann im Jahr darauf einzahlen, um wieder vom Steuervorteil zu profitieren. Näheres dazu und über die Steuervorteile lesen Sie im Artikel zur Einmalzahlung und Sonderzahlung.