Fondsgebundene Rentenversicherung

Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung können Anleger die Entwicklungen am Kapitalmarkt für ihre Altersvorsorge nutzen. Die Steuervorteile bieten neben den hohen Renditechancen und der lebenslangen Rente einen weiteren Anreiz. Die Höhe der Rente hängt jedoch stark von der Entwicklung der Märkte ab. Diese Unsicherheit und die hohen Kosten machen eine fondsgebundene Rente für viele Sparer unattraktiv.

Wir zeigen Ihnen, wie die Rentenversicherung mit ETFs funktioniert und warum ETF Rürup eine günstigere Alternative für die Altersvorsorge darstellt als teure Rentenversicherungen mit aktiv gemanagten Fonds.

Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung können Sparer selbst für ihr Alter vorsorgen. Dabei werden Einzahlungen in eine Rentenversicherung mit den Renditechancen am Kapitalmarkt kombiniert. Fondsgebundene Rentenversicherungen haben zwar höhere Renditechancen als zinsgebundene private Rentenversicherungen, sind aber wesentlich unsicherer. Das Risiko trägt allein der Sparer. 

Das Anlageprinzip, das hier zum Tragen kommt, ist ganz einfach: Ein Fonds sammelt das Geld verschiedener Anleger und kombiniert diese in verschiedene Vermögenswerte wie Aktien oder Immobilien. Dadurch steigt die Chance auf Erträge und damit auch auf eine attraktive zusätzliche Rente. Bei fallenden Kursen sind aber auch Verluste nicht ausgeschlossen. Wie hoch die Rente ausfällt, lässt sich demnach nicht voraussagen – es gibt keine Rentengarantie.

Das Risiko kann aber auch bis zu einem gewissen Grad gesteuert werden – je nachdem, ob Sie in risikoreiche Fonds oder in Fonds mit weniger Risiko investieren.   

Die Fondsrente kann man über zahlreiche Versicherungsgesellschaften abschließen. Diese legen die eingezahlten Beträge dann in ausgewählte Investmentfonds an. Das Ziel: Auf lange Sicht von steigenden Kursen profitieren – Laufzeiten von 30 Jahren sind dabei nicht unüblich. Da die Wertentwicklung nicht absehbar ist, garantieren Versicherungsgesellschaften auch keine Rentenhöhe. 

In der Ansparphase der fondsgebundenen Rentenversicherung haben Sie grundsätzlich die Wahl zwischen monatlichen Einzahlungen oder einer Einmalzahlung. Von den eingezahlten Beiträgen werden die Kosten für Verwaltung und Vertrieb meist direkt abgezogen, sodass nur ein reduzierter Anteil in den Investmentfonds angelegt wird. 

Für die Auszahlung der fondsgebundenen Rentenversicherung können Fondssparer ebenso zwischen 2 Möglichkeiten wählen. Möchten Sie den gesamten Betrag zum Rentenbeginn einmalig ausgezahlt bekommen oder möchten Sie eine lebenslange monatliche Rentenzahlung erhalten? Eine Teilauszahlung der fondsgebundenen Rentenversicherung ist in der Regel nicht möglich. 

Die Auszahlungsarten werden steuerlich unterschiedlich behandelt. Achten Sie bei Abschluss darauf, dass Sie sich das sogenannte Kapitalwahlrecht sichern. Nur dann können Sie noch kurz vor der Rente zwischen den beiden Auszahlungsmöglichkeiten frei wählen. Welche Form der Auszahlung die bessere ist, hängt von Ihren Präferenzen ab. 

Die Kosten für eine fondsgebundene Rentenversicherung können sich von Anbieter zu Anbieter stark unterscheiden – und fallen dabei ganz schön ins Gewicht. Da die hohen Kosten die Renditechance erheblich reduzieren, sollten Sie sich beim Abschluss über die Konditionen der Versicherungsgesellschaft genau informieren. Denn auch die besten Kursentwicklungen bringen nichts, wenn die hohen Kosten die Rendite derart mindern. 

Fondsgebundene Rentenversicherungen weisen oft hohe Abschlusskosten auf. Diese werden häufig in den ersten Jahren mit den Einzahlungen gezahlt, weshalb zunächst nur ein geringer Teil tatsächlich angespart wird. Diese Kosten dienen der Deckung von Verwaltung und Vertrieb. 

Zusätzlich kommen noch Kosten für die aktive Fondsverwaltung hinzu. Diese können nach den einzelnen Fondsgesellschaften variieren und sind meist sehr intransparent. Vergleichbare Studien finden sich kaum. Die Verbraucherzentrale rechnet bei monatlichen Einzahlungen von 100 € mit 7 € Verwaltungskosten zzgl. Abschlusskosten von weiteren 4 € für fondsgebundene Rentenversicherungen. Zu Beginn der Vertragslaufzeit können die Kosten sogar noch höher liegen, weil die Abschlusskosten nicht über die gesamte Laufzeit verteilt werden, sondern in den ersten 5 Jahren anfallen. 

Fondsgebundene Rentenversicherungen sind für Anleger also sehr teuer. Da gibt es auch günstigere Alternativen. Zum Beispiel mit Rentenversicherungen auf Basis von ETFs, die auf ein aktives Management verzichten. Dort müssen Anleger nur einen Bruchteil der Kosten zahlen. 

Weitere Kosten kann ein Hinterbliebenenschutz verursachen. Durch diesen können Angehörige im Todesfall einen Teil der Beiträge ausbezahlt bekommen. 

ETFs sind eine kostengünstige und flexible Möglichkeit, für Ihr Alter vorzusorgen. Beim ETF Rürup handelt es sich um ein Fondssparplan mit ETFs, der die Rürup-Förderung nutzt. Hier werden bei Abschluss feste Renten­konditionen mit garan­tierten Renten­faktoren zugesichert. Während der Einzahlphase wird Kapital durch Investitionen am Kapitalmarkt aufgebaut. Die Fondsauswahl nehmen Sie selbst vor. Dabei haben Sie jederzeit die Möglichkeit, Ihre Beiträge anzupassen oder auszusetzen. Auch zusätzliche Einzahlungen sind zu jedem Zeitpunkt kostenfrei möglich. 

Dazu weist der ETF Rürup von Raisin Renditechancen durch die Anlage am Kapitalmarkt auf. Das liegt unter anderem an den dauerhaft günstigen Konditionen. Bei Raisin Produkten fallen zum Beispiel keine Abschlussprovisionen an.